Жилищная ипотека в валюте что делать. Как взять и где получить ипотеку в валюте и какой окажется процентная ставка по ней? Валютная ипотека: Видео

Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2019 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями.

Особенности кредита в инвалюте

Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице

По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.

Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.

При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.

Актуальные проблемы

Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.

Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?

Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания — они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать , ведь они же платят!

Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую «капает» ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

Решение Правительства по валютной ипотеке

Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:

• реструктуризация,
• рефинансирование,
• выделение субсидии,
• прощение части долга,
• банкротство физического лица.

Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.

Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.

Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.

Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя . В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.

Что нужно делать валютному заемщику?

Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.

Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.

1. Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать ;
2. Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в

Русский человек всегда надеялся на авось – авось само пройдет, авось как то решится, авось и не произойдет ничего. Жертвой этого демонического слова и пали в 2015 году валютные заемщики…

Да, ипотека в валюте была выгоднее, купить квартиру в Москве было совсем несложно, да курс доллара за последние 5 лет (если не считать события последних месяцев) поднялся не так уж и сильно, и все это давало хилую надежду на то, что заемщик останется в выигрыше. Но если включить логику и вспомнить всего три вещи:

• Рублевая инфляция присутствует еще с момента развала СССР, поэтому глупо надеяться, что пока вы будете платить ипотеку, этого не произойдёт.
• Мы живем в России и, в основном, получаем зарплату в российской валюте, то есть вы зависимы от курса валют, который никогда стабильным не был.
• Каждые минимум 5 максимум 10 лет в нашей стране происходят кризисы – 1991, 1998, 2008 года тому доказательство. Слабые мы какие-то, или наоборот слишком сильные, для кого-то... Но независимо от причины они происходят. Да и вообще работа в России нестабильное явление, слишком часто у нас банкротятся предприятия, люди остаются без работы и прочее, прочее.

Эти причины кажутся очевидными, да и вопрос, как можно брать в России ипотеку в валюте, если в валюту наоборот всегда вкладывали чтобы сохранить сбережения – является уже риторическим.

Что делать с ипотекой в валюте

Поскольку кредитные организации юридически оказываются в данной ситуации правы, чудес ждать не стоит. Клиентам предлагаются обычные кредитные продукты.

Рефинансирование кредита

Суть процедуры в перекредитовании ипотеки из иностранной валюты в рубли.

Достоинства

• уменьшится сумма ежемесячных выплат
• возможно, это шанс сохранить жилье
• если задолженность небольшая, это вариант выплатить долг.

Недостатки

• ставки кредитования станут выше,
• долговая сумма возрастет минимум вдвое, за счет повышенного курса и повышенного процента,
• кредит придется оформлять заново и оплачивать – оценку, страховку и прочие расходы.

Реструктуризация валютной ипотеки

Отсрочка платежей, каникулы от платежей, увеличение срока выплат, и даже перекредитоваться в другом банке, эти индивидуальные варианты решаются индивидуально в каждой ситуации. Более сильные игроки рынка, возможно, пойдут навстречу своим клиентам, но всех, скорее всего, это спасти не сможет. Да и большие сомнения в том, что за несколько месяцев каникул рубль отыграет свои позиции.

Решение правительства о валютной ипотеке

Даже до начала кризиса, за последние несколько лет, было принято много законов, которые запрещают произвол со стороны банков.

• В марте 2010 года был изменен ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности банкам запретили в одностороннем порядке повышать ипотечные ставки и брать оплату за открытие и ведение ипотечного счета.
• В январе 2015 Банк России отправил финансовым организациям рекомендательное письмо, с просьбой конвертировать ипотечные займы по курсу, который был 1 октября 2014 года – а именно 39.38 руб за доллар. Естественно это письмо так и осталось на уровне рекомендации и до сих пор не работает.

Cитуация с ипотекой в валюте

Конечно, заключая договор валютной ипотеки, заемщики принимали во внимание частичные инфляционные процессы и, возможно были к ним готовы, а происходящее сейчас никак кроме форсмажора – то есть обстоятельств непреодолимой силы, никак по-другому не назовешь.

Но в банках на то и работают грамотные юристы, которые предусмотрели защиту только своей стороны, поэтому остается уповать только на то, что решением этого вопроса займется государство. Ведь сейчас по антикризисной программе в финансовые организации вливаются миллиарды рублей, так возможно стоит намекнуть банковским структурам, что пора умерить аппетиты, и отказаться от сверхприбылей в связи с ростом валют, в которых их заслуги совершенно никакой.

Людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, сейчас остается только ждать, скорее всего, когда долговым станет каждый второй кредит, государство вмешается, и поможет. Вот только не затянет ли это удавку долговой кабалы еще сильнее…

Главное в этой ситуации не отчаиваться, не игнорировать платежи по ипотеке и накопившиеся долги, в любом случае нужно идти в банк и договариваться, и верить в лучшее.

Все эксперты уверены, что ипотеку нужно брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Что же делать ипотечному заемщику, если он попал в сложную ситуацию и больше не в состоянии платить ежемесячные взносы. Ежемесячные взносы по валютной ипотеке из-за повышения курса валют выросли в 2-3 раза, а оставшийся долг превысил сумму взятого кредита.

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

12 февраля 2015 г. на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок, которые предполагают возможность реструктуризации долга путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора. При этом кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год. Реструктуризация проводится после письменного заявления заемщика.

Валютная ипотека: стоит ли брать

Если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%. По статистическим данным, в настоящее время ипотека по карману лишь 2-3% граждан.

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетые платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Существует несколько возможных решений ситуации:

1. Можно написать заявление банку-кредитору в целях увеличения срока кредитования. Ежемесячный платеж не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся.
2. Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет.

Чтобы перевести в рублевую ипотеку, нужно:

• пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
• осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
• еще раз оформить страхование жизни и имущества;
• заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Переоформить кредит можно не всегда:

1. Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитоваться нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
2. Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке.
3. Переоформление может быть невыгодным. После 5 лет выплаты кредита большая часть процентов банку уже выплачена, по факту осталось заплатить только «тело» кредита. Поэтому если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет.

Советы

Есть несколько моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.

1. Перед тем, как брать на себя долговые обязательства, нужно серьезно отнестись к выбору банка, проанализировать процентную ставку. Она может быть стабильной или плавающей. Второй вариант подразумевает наличие определенных границ, в пределах которых клиент выплачивает проценты. Иногда это вызывает расхождения в ожиданиях: клиент надеется на нижний порог, банк – на высокий. В итоге заемщику это может обойтись очень дорого.
2. Чаще всего первый взнос равняется 30% от стоимости недвижимости. Для привлечения клиентов некоторые банки занижают требуемую сумму. При этом повышается процентная ставка по кредиту, на что обязательно нужно обращать внимание при заключении договора.
3. Если ежемесячные платежи не превышают 40% ежемесячного дохода клиента, то возврат ипотеки не будет представлять для него труда.
4. Оформляя кредит, банки порой рекомендуют заемщикам, кроме стандартных разновидностей страховок, приобрести опциональный полис «на случай увольнения». Стоит этот полис недешево, поэтому следует учесть все «за» и «против». Эксперты предупреждают, что условия выплаты по этой страховке, как правило, не касаются ипотечного страхования. Существуют некоторые ограничения: увольнение должно производиться исключительно по ТК, суммы выплат лимитированные, небольшой период выплат и пр.
5. Не нужно рассчитывать, что банк конвертирует валютный долг по ипотеке в рублевый по докризисным показателям. Вместо этого стоит рассмотреть предложения банка, касающиеся уменьшения размера ежемесячного платежа или кредитных каникул. Нельзя уклоняться от контактов с банком, ожидая передачи кредита более «несговорчивым» коллекторам. Пока не накопился большой долг, лучше все вопросы решать заблаговременно.

Добрый день!

Хочу высказать свое мнение относительно ситуации с валютными ипотечниками. Речь идет о людях, которые взяли ипотеку не в рублях, а иностранной валюте (доллары, франки, йены). В 2008—2009 гг., когда курсы валют были не такими как сейчас, брать ипотеку в валюте было выгодно, поскольку процент по таким кредитам был меньше. Кроме того, банки в некотором смысле провоцировали заемщиков, отказывая в выдаче рублевого кредита. Я так полагаю, что банкам тоже было выгодно выдавать ипотеку в валюте, поскольку стоимость «обслуживания» валюты намного меньше, чем рублей. Такова объективная ситуация. И если человек, скажем, взял тысячу долларов шесть лет назад и платил 26 000 руб. — 30 000 руб., то сегодня его платеж составляет сумму в размере 62 000 руб. (по состоянию на 13.03.2015г.). Возникает вопрос: что делать такому заёмщику, ведь недвижимость, которую он приобретал, находится в залоге у банка? И при известных кризисных явлениях в экономике нашей страны, залоговую квартиру можно потерять, при этом переплатив кучу денег банку.

Тут возникает этическая, социально-экономическая и юридическая проблем. И решение такого комплекса проблем лежит на государстве.

Проблемы такого явления как валютные заемщики

Первая проблема этическая (и даже политическая). Она связана с увеличением территории нашей страны за счет новых приобретённых регионов и последовавших за этим мер экономического давления на Россию, что привело к существенному изменению курса основных валют по отношению к рублю. При этом на государственном уровне оказана поддержка крупному бизнесу и банкам. Были выделены деньги для поддержания банков, в том числе для оказания этими банками поддержки тем же самым заёмщикам. Хотя в свою очередь банки не намерены, по всей видимости «эффективно» пойти на встречу валютным заемщикам. Набор мероприятий по поддержанию проблемных заемщиков, по моему субъективном мнению, может привести только к усугублению ситуации. Поскольку всякие реструктуризации и «каникулы» не являются эффективными механизмами решения вопроса проблемных заёмщиков.

Социально-экономическая проблема заключается в том, что валютных заемщиков порядка 50 000 (такую цифру дают сами заемщики). Времена у нас конечно кризисные, но я надеюсь, что мы всё же живем не в период дикого капитализма и государство не рынок, где учитывается только интерес прибыли отдельных участников финансовых отношений. Не зря же в Конституции прописано, что государство у нас социальное.

Юридическая проблема заключается в том, что закон полностью на стороне банка. На стороне банка и судебная практика. Хотя лично мое мнение, что некоторые случай вполне можно квалифицировать как притворные сделки. Речь идет вот о чем. Заемщик фактически на руки не получает ни рубли, ни валюту; банк производит оплату стоимости недвижимого имущество на счет продавца. Естественно, что оплата производиться в рублях. Ведь в соответствии с положением гражданского законодательства в России принимаются при расчете рубли. Таким образом банк и его клиент-заёмщик совершат некую фикцию, которая направленна на обоснование порядка погашения фактически рублевого кредита по курсу валюты и в зависимости от изменения курса этой валюты. При этом клиент банка не получал валюту на руки и не получал валюту на свой расчетный счет. Все операции с валютой происходили внутри банка.

Еще обстоятельство. Является ли существенное изменение курса валют форс-мажорным обстоятельством. Думаю, что нет. Однако я думаю, что Центральный банк России смог бы очень сильно помочь заемщикам, если бы издал документ, которым определил был резкое падение курса национальной валюты, которое произошло в конце 2014г., форс-мажором. Если бы ЦБ РФ издал такой документ, то, конечно при обращении в суд с определёнными требованиям, заемщик мог бы надеяться на положительный результат.

О возможных последствиях признания сделки недействительной

Ну а теперь о последствиях. Если признать сделку притворной, то тогда будет правильно применить последствия недействительности притворной сделки, что фактически будет означать получение заемщиком денежных средств в рублях по правилам о договоре займа.

Если применять схему с форс-мажором, то тут необходимо будет действовать в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ и признавать изменение обстоятельств существенными. Но такой порядок действий запустил бы цепочку сложных последствий, которые существенно нарушили бы имущественные интересы банка. Что в конечном итоге привело бы к более сложным и плачевным последствиям, чем те что есть на сегодняшний день.

Конечно каждый случай индивидуален, и тем ни мене сегодня я не вижу юридического способа решения проблемы валютных заемщиков. Естественно мы не рассматриваем случай банкротства физического лица (это станет возможен в ближайшее время).

Единственный выход из этого сложного ипотечного кризиса мне видится в принятии одного из нескольких законопроектов, которые находятся в настоящее время на рассмотрении в Госдуме, и которые призваны решить эту проблему одним из компромиссных способов.

Надеюсь, что эта сложная проблема будет решена эффективным вмешательством государства. Ну а пока валютные ипотечники собираются свою «армию» и уже проводят митинги и пикеты по всем крупным городам России.

Сегодня для многих граждан страны ипотека является практически единственным способом приобрести собственное жилье.

Среди возникающих при этом вопросов основным является выбор денежной единицы и сопутствующий ему возможный риск.

Общая информация о программе

В России ипотечный заем оформляется в российских рублях, долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах.

Когда получаемый доход зафиксирован в определенной иностранной валюте, предпочтительнее оформить ипотечный заем именно в ней.

Ставки по ипотеке в иностранной валюте практически всегда ниже, чем по рублевым ссудам.

При уменьшении курса выбранной валюты по отношению к рублю, клиент с доходами в указанной валюте станет получать меньше (при расчете на рубли), но ссуда получится дешевле (так же при расчете на рубли).

Имея рублевые доходы и кредит, заемщик получает стабильность. А при кредите в иностранной валюте – возможность снижения стоимости займа за счет разницы валютных курсов.

При этом нужно сравнивать преимущества валютной ссуды и потенциальные затраты на ежемесячную конвертацию для оплаты.

Ипотека является долгосрочным займом, а рассчитать поведение конкретной валюты на относительно большой срок сложно. Поэтому стремление сыграть на колебаниях курсов валюты займа и валюты получаемого дохода представляется рискованной.

Будучи весьма востребованными до экономического кризиса, ипотечные займы в валюте перешли в привилегию покупателей элитной и дорогой недвижимости.

Многих потенциальных клиентов пугает колебание курсов. Хотя в краткосрочной перспективе и стабильном курсе рубля валютный заем выгоден за счет небольшой процентной ставки и уменьшения размера ежемесячного платежа из-за курсовой разницы.

Нестабильность курсов привела к снижению популярности валютной ипотеки. Этот вид кредитования более возможен в крупных городах страны (Москва, Санкт-Петербург), в иных регионах подобные займы встречаются реже.

Условия предоставления

Выбирая ипотечный кредит, необходимо учесть не только личные предпочтения, но и условия выдачи ссуды.

Предложения разных банков отличаются по некоторым критериям, в том числе размеру переплаты или ставки, длительности срока погашения займа и выдаваемой сумме.

Но учитывая нестабильность финансовых рынков в последнее время, потенциальным заемщикам приходится принимать во внимание и валюту займа.

Разные валюты в течение срока действия договора займа могут иметь тенденции к росту или падению.

Данное обстоятельство становится определяющим при выборе валюты.

Лояльных для всех условий кредитования не существует. В каждом из банковских предложений существуют некие приоритеты, предназначенные для той категории клиентов, которых банки хотели бы видеть в числе собственных заемщиков.

Стремясь привлечь клиентов, небольшие (по размеру собственных средств) банковские учреждения охотно используют снижение процентных ставок и иные льготные условия.

Но такие банки не готовы рисковать значительными суммами в качестве выдаваемых займов и, порой, не стабильны в своей деятельности.

Ниже приведены условия по валютным ссудам некоторых банков страны.

Выбирая, в какой валюте брать ипотечный кредит, следует выяснить, что наиболее важно – величина займа, сроки выплат, небольшой первоначальный платеж, ставка вознаграждения или размеры переплат.

Наравне с главными показателями кредита не следует упускать из виду возможные расходы по комиссиям банка, по страхованию заемщика и предмета залога, в некоторых случаях необходимость предоставления дополнительного обеспечения и другие параметры.

Только после расчета всех возможных статей расходов по займу можно определиться с банком для обращения за кредитом.

Преимущества и недостатки валютных кредитов

Валютная ипотека по-прежнему выгодна.

Главным преимуществом валютной ипотеки всегда выступала низкая ставка (процентная).

За счет валютной ипотеки можно сэкономить до 5%, ведь ипотека в иностранной валюте обойдется дешевле аналогичной в рублях.

Рублевая кредитная ставка на вторичное жилье составляет 11-14%, за квартиру в новостройке следует уплатить 12-15%, а в валюте оформить ипотеку можно под 8-10%.

Но значительная часть потенциальных заемщиков опасается валютной ипотеки из-за возможной нестабильности курса валюты, продолжая оформлять займы в рублях под высокие процентные ставки.

Эти риски сильно преувеличены, так как по прогнозам в ближайшем будущем большого роста курса доллара, к примеру, не ожидается.

Валютная ипотека может выгодна при условиях благоприятного колебания курса валют. Но в случае усиления валюты увеличение ежемесячного платежа может не только перекрыть экономию, но и привести к материальным убыткам.

При получении основного дохода в рублях и наличии займа в иностранной валюте, платеж по займу вырастает при увеличении курса валюты кредитования.

Поэтому наиболее разумным является оформление ссуды в той валюте, в которой клиент получает основную часть дохода.

Однозначно утверждать о выгодности или невыгодности валютного ипотечного кредитования невозможно. При оформлении такого рода ссуды степень возникновения риска значительно выше, чем при заключении договора в рублях.

Что делать, если наблюдается рост курса?

Изменения курсов валют, ухудшение экономической ситуации в стране заставляют многих заемщиков задуматься о досрочном погашении полученных займов.

Однако не стоит погашать валютный долг досрочно любой ценой. Если процентная ставка по договору зафиксирована, а доход позволяет своевременно гасить долг, не следует погашать досрочно всю сумму.

При плавающей ставке, а также при росте курса иностранной валюты платеж по кредиту становится довольно большим в отношении к фиксированным доходам. В том случае лучше снизить объем имеющихся обязательств.

Получая валютную ипотеку, заемщик в числе прочих принимает также валютные риски, которые мало кто просчитывает заранее.

Простой на первый взгляд способ действий при росте курса иностранной валюты займа – изменить его на рублевый, обычно по курсу ЦБ РФ.

Текущая рублевая ставка вырастет, но заемщик будет гарантированно защищен от валютных рисков.

При выборе подхода, что делать с валютной ипотекой, заемщик должен реально оценить свои возможности, не уповая на позитивные сценарии (падение курса, уменьшение ставки или рост заработной платы).

Во многих банковских учреждениях возможно реструктуризировать валютные ссуды в рублевые.

Следует понимать, что процедура производится на дату заключения дополнительного соглашения к договору и остаток ссуды пересчитывается на эту дату (по курсу ЦБ), а не на дату обращения с заявлением.

Поэтому если курс в день подписания соглашения достигнет наивысшего значения, а затем будет снижаться, клиент может в результате оказаться с увеличенным размером кредитного долга и более высокой ставкой по нему.

Возможно ли рефинансирование?

Многие банки предлагают рефинансирование валютной ипотеки, что интересно и востребовано по разным причинам (Сбербанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк).

У некоторых розничных банков подобной программы не существует (МКБ).

Для клиента получается не всегда выгодным пересчитанный остаток долга в валюте по действующему рублевому курсу. Рефинансирование не предполагает обязательного предоставления более выгодных условий в сравнении с действующим займом.

Большое значение имеют курс валюты, по которому будет пересчитываться остаток долга, и ставка по рублевым займам, которая всегда выше валютной.

Для того, чтобы оценить выгодность рефинансирования ссуды в ином банке или перевода остатка в рубли, необходимо просчитать обязательные дополнительные расходы:

• оценка залога (повторная);
• перезаключение полученного ранее полиса страхования;
• перерегистрация договора;
• комиссия за перевод в другой банк;
• комиссия за конвертацию и другие расходы.

Не всегда изменение рыночной конъюнктуры (уменьшение ставок, колебание курсов) предполагает необходимость и выгодность ссуды, ведь сама процедура обходится дорого.

Однако рефинансирование ипотечного кредита в иностранной валюте представляет определенный интерес для всех сторон (банков, заемщиков), но предлагаемые сегодня условия не намного интереснее тех, что имеются у клиентов.

Как правило, при рефинансировании предлагается ставка, соответствующая действующим банковским продуктам - такие условия могут быть интересны лишь тем, кто оформил ссуду во время финансовых обострений.

Как избавиться от такой ипотеки?

Падение рубля, рост размера ежемесячных платежей и общая нестабильность экономической ситуации привели к естественному желанию многих заемщиков снизить валютные риски по действующим обязательствам.

Рефинансирование кредита в рубли не всегда выгодно и не всегда возможно. Но можно прибегнуть к другим методам.

Отсутствие ясности и определенности с валютным курсом даже в ближайшей перспективе стимулирует избавиться от валютной ссуды.

Досрочное погашение займа является наилучшим выходом, но не у всех есть такая возможность в виде свободных средств. А получение потребительских кредитов (беззалоговых) может лишь усугубить ситуацию, ведь ставки по ним намного выше и срок договора короче.

К тому же, не все банки идут на выдачу нового займа при наличии непогашенного кредита.

Валютный риск может быть уменьшен за счет частичного досрочного погашения ссуды.

Размер ежемесячного платежа можно будет уменьшить до величины, вполне посильной для оплаты даже при дорогой валюте.

Следует учитывать, что частичное погашение весьма выгодно в начале кредитования из-за структуры ежемесячных платежей (большую ее часть составляют проценты).

Другим способом является реструктурирование ссуды, либо отсрочка платежей.

Важно при этом не нарушать условия кредитного соглашения, чтобы у банка не возникли сомнения в платежеспособности и добросовестности клиента.

Банки заинтересованы в возврате выданных денег, поэтому всегда идут на определенные уступки добросовестным заемщикам.

При реструктуризации долга уменьшается ежемесячный платеж и увеличивается общий срок кредитования, что в итоге приводит к увеличению совокупной суммы переплат по ссуде.

Отсрочка платежей не является выгодной, так как проценты необходимо в любом случае оплачивать ежемесячно. А перенесенные суммы основного долга приведут к увеличению размера последующих платежей.

Однако если клиент надеется собрать средства для полного погашения долга и выжидает более удачный момент для конвертации рублей (в доллары, евро), имеет смысл провести реструктуризацию или продлить срок займа.

Определяясь в выборе ипотеки в валюте или в рублях, следует помнить о нестабильности курсов по отношению к рублю, а также о собственных активах и обязательствах.

Прогнозировать состояние курсов валют и собственные кредитные возможности на продолжительный срок, на который традиционно берется ипотека, сложно и рискованно.

Видео: Насколько выгодна ипотека в долларах?