Кредитование домохозяйств. Контрольная работа кредит как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств

РАЗДЕЛ 1. АНАЛИЗ СУБЪЕКТОВ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ

1.1. Анализ населения

Население выступает в роли одного из субъектов рынка банковского кредитования домашних хозяйств. Для характеристики данного субъекта целесообразно провести анализ его численности, а также получаемых доходов, рассмотреть в динамике изменения данных направлений анализа населения и сопоставить с показателями банков по выданным домашним хозяйствам кредитам и сделать соответствующие выводы.

1.1.1. Анализ численности населения

Важную роль анализе численности населения играют относительные показатели , такие как темп роста и прироста, которые используются для характеристики динамики численности населения.

Рассмотрим теперь в динамике вышеперечисленные статистические показатели населения. Данные таблицы 1.1. свидетельствуют о том, что показатель абсолютной численности населения в динамике имеет нисходящую тенденцию наряду с возрастающими темпами роста. Так, например, на 01.01.2009 г. абсолютная численность населения составила 46143,7 тыс. чел. В течение 2008 года численность населения уменьшилась на 228,5 тыс. чел., в т. ч. на 1000 жителей на 5,9 чел. На 01.01.2011 г. показатель абсолютный численности сократился до 45778,5 тыс. чел., а именно на 184,4 тыс., в т. ч. на 1000 жителей на 4,1 чел. по сравнению с соответствующим предыдущим периодом.

Население страны уменьшается исключительно за счет природного сокращения. В динамике данный показатель характеризуется также уменьшением: по сравнению с 2007 годом природное сокращение за 2010 год составило 89,7 тыс. чел., в т. ч. 1,8 чел., приходящихся на 1000 жителей.

При этом динамические показатели миграционного прироста на протяжении периода с 2007 по 2009 гг. также имели уменьшающуюся тенденцию с 16,8 тыс. чел. на 01.01.2008 г. до 14,0 тыс. чел. на 01.01.2010 г. На 1000 жителей данный показатель оставался на одном уровне: 0,3 человек. На 01.01.2011 г. миграционный прирост населения возрос на 17,4 тыс. чел., в т. ч. на 0,4 чел., в расчете на 1000 жителей.

Если рассматривать динамику численности населения в разрезе регионов, то можно заметить следующие тенденции. Средний абсолютный природный прирост в течение периода с гг. наблюдался в Ровенской и Закарпатской областях, и составлял - 1163,25 тыс. чел., 2117 тыс. чел., соответственно. В других же областях данный показатель имел отрицательное значение. Однако при этом в Волынской области в течение последних двух лет наблюдался абсолютный природный прирост и на 01.01.2011 составлял 486 тыс. человек, в то время как на начало 2008 года данный показатель в этой области имел отрицательное значение -1481 тыс. человек (см. Приложение А).

На рисунке 1.1. представлены данные показателей среднего удельного веса численности населения каждой области в общей численности, а также среднего удельного веса объёмов кредитов, выданных населению. При сопоставлении данных показателей мы можем увидеть, что наибольшие объемы кредитов приходятся на области с наибольшей численностью проживающего на их территории населения. Так, наибольший средний удельный вес кредитов приходится на Киевскую область и г. Киев и составляет 33,3 %, одновременно данная область занимает первое место и по количеству проживающего там населения, средний удельный вес которого составляет 9,77 %.

1.1.2. Анализ доходов и ресурсов населения

Основной информационной базой для комплексного исследования уровня материального благосостояния различных социальных групп населения являются данные выборочного обследования условий жизни домохозяйств, которые объективно отображают влияние на их жизненный уровень многих процессов социально - экономического развития Украины.

Общие доходы домохозяйства состоят из суммы денежных и неденежных доходов, и схематично представлены на рис.1.2.

Рис. 1.2. Общие доходы домохозяйства

Совокупные ресурсы домохозяйства состоят из общих доходов , использованных сбережений, прироста в обследуемом периоде займов, кредитов, долгов, взятых домохозяйством, а также возвращенных домохозяйству долгов. Этот показатель отражает потенциальные ресурсы домохозяйства, полученные в обследуемом периоде, независимо от источников их поступления .

В таблице 1.2. представлены показатели, необходимые для исследования динамики доходов домохозяйств.

Таблица 1.2.

Динамика среднемесячных общих доходов домохозяйств за гг.

Показатели

на 01.10.
2007 г.

на 01.10.
2008 г.

на 01.10.
2009 г.

на 01.10.
2010 г.

доходы одного домохозяйства, грн.

абсолютный прирост доходов, грн.

в т. ч. в среднем на 1 члена

прожиточный минимум
за III квартал, грн.

индекс потребительских цен,%

темп роста среднедушевых общих доходов, %

Среднемесячные общие доходы одного домохозяйства за 9 месяцев 2008 г. составили 2679 грн. при этом абсолютный прирост относительно аналогичного периода предыдущего года составил 819 грн. В среднем на одного члена домохозяйства общие доходы составили 1031 грн. Уровень среднемесячных общих доходов одного лица превысил уровень установленного в третьем квартале 2008 г. прожиточного минимума в 1,7 раза. Следует отметить, что темп роста среднедушевых общих доходов в январе - сентябре 2008 г. по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. превысил индекс потребительских цен за этот период: соответственно 144% против 126,2%.

Для сравнения, за 9 месяцев 2010 г. среднемесячные общие доходы одного домохозяйства выросли на 454 грн. по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. В среднем на одного члена домохозяйства общие доходы составили 1277 грн. Уровень среднемесячных общих доходов одного лица превысил уровень установленного в третьем квартале 2010 года прожиточного минимума

в 1,5 раза. Темп роста среднедушевых общих доходов в январе-сентябре 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года превысил индекс потребительских цен на 6,6 %.

В среднем на одного члена домохозяйства совокупные ресурсы на 01.10.2010 г. составили 1316 грн., что на 167 грн. больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.

В структуре совокупных ресурсов часть денежных доходов занимает значительный удельный вес на протяжении всего анализируемого периода. Так данный показатель за январь-сентябрь 2010 г. увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. на 1,7% и составил 90,1 % всех совокупных ресурсов (табл. 1.4).

Рассмотрим теперь более подробно динамику структуры денежных доходов, которая представлена на рис.1.4.

Больше половины совокупных ресурсов домохозяйств составляли доходы в виде оплаты труда , их доля за январь - сентябрь 2007 года составляла более 50%. Однако в дальнейшем, произошло сокращение данной составляющей денежных доходов и за девять месяцев 2010 г. доля доходов в виде оплаты труда сократилась до 47,7% по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. данное изменение произошло в основном за счет роста доли пенсий, стипендий и субсидий, выданных наличными (с 23,4 % в январе-сентябре 2007 г. до 26,% в январе-сентябре 2010 г.), а также за счет роста доли доходов от предпринимательской деятельности и самозанятости (соответственно, с 5,0% до 6,1 %).

Рис. 1.4. Динамика структуры денежных доходов в гг.

В результате проведенного анализа населения можно выделить следующие основные моменты:

ü Динамика численности населения Украины в период с 2008 по 2011 гг. имеет нисходящую тенденцию. Население страны уменьшается исключительно за счет природного сокращения. Так, по сравнению с 2007 годом природное сокращение за 2010 год составило 89,7 тыс. человек. При этом депопуляция соединяется с ухудшением качественных характеристик населения, в частности с ухудшением здоровья, относительно низкой продолжительностью жизни, социальных факторов, связанных с низким уровнем развития социальной сферы, а также низким достатком граждан, с кризисными явлениями в экономике и политической нестабильностью в стране . Однако стоит отметить и положительный момент, а именно: в гг. в Ровенской и Закарпатской областях наблюдался абсолютный природный прирост населения (1163,2тыс. чел., соответственно). Также положительная динамика данного показателя присутствует в течение последних двух лет и в Волынской области (. чел.).

ü В результате сопоставления показателей среднего удельного веса численности населения каждой области в общей численности, а также среднего удельного веса объёмов кредитов, выданных населению в разрезе регионов было замечено, что наибольшие объемы кредитов приходятся на области с наибольшей численностью проживающего на их территории населения. Таким образом, кредитование сектора домашних хозяйств наиболее развито в следующих областях: Киевская (в т. ч. г. Киев)- 33,3%, Одесская-9%, Депропетровская-8,4%, Донецкая-6,4% и Харьковская -5,8%.

ü Динамика темпов роста общих среднемесячных доходов домашних хозяйств имеет положительную тенденцию, однако, за период с 01г. по 01.г. произошло заметное уменьшение данного показателя на 37,5 %, что объясняется нестабильной социально-экономической ситуацией в стране, вызванной кризисными явлениями экономике Украины. При этом уже за 3 квартала 2010 г. снова наблюдалась тенденция роста общих среднедушевых доходов домохозяйств.

ü В структуре совокупных ресурсов домохозяйств часть денежных доходов занимает значительный удельный вес на протяжении всего анализируемого периода. При этом наибольшая доля в структуре денежных доходов приходилась на такие источники поступления: оплата труда, пенсии, стипендии, субсидии, выданные наличными.

1.2. Анализ кредиторов

Для сравнительного анализа деятельности банков в области кредитования домашних хозяйств воспользуемся классификацией банков по предельным границам размера активов, определенной комиссией НБУ на 2011 г.:

· группа I (группа крупнейших банков): активы - более 14000 млн. грн.;

· группа II (группа крупных банков): активы - более 4500 млн. грн.;

· группа III (группа средних банков): активы - более 2000 млн. грн.;

· группа IV (группа небольших банков): активы - менее 2000 млн. грн. .

На основании данной классификации проведем сравнительный анализ удельного веса общего показателя активов каждой группы в общей доле активов банковской системы в целом, а также удельный вес выданных кредитов физическим лицам в кредитном портфеле.

Из таблицы 1.4. следует, что наибольший удельный вес общих активов каждой группы, а также кредитных операций с физическими лицами, соответственно, в активах банковской системы и в её кредитном портфеле, приходится на первую группу банков (активы которых составляют более 14 000 млн. грн), а именно - 83, 78% активов банковской системы и 28,04 % кредитных операций с физическими лицами в совокупном кредитном портфеле.

Наименьший же удельный вес активов приходится на третью группу (активы которой составляют более 2000 млн. грн.), а именно - 7,97 % активов банковской системы, а наименьший вес кредитных операций с физическими лицами в кредитном портфеле приходится на четвертую группу и составляет 24,38%.

На основании проведенного исследования, можно сделать вывод о том, что коммерческие банки , которые входят в первую и вторую группы, наиболее активно занимаются кредитованием домашних хозяйств, нежели банки, которые входят в состав остальных групп.

Теперь рассмотрим более детально динамику кредитных операций десяти крупнейших коммерческих банков, входящих в состав первой группы и активно занимающихся кредитованием домашних хозяйств. Для этого нам необходимо рассчитать удельный вес кредитных операций с физическими лицами в кредитном портфеле, затем, на основании полученных расчетов, выбрать банки, показатель удельного веса кредитов которых наибольший (табл.1.5).

Следовательно, в состав десяти крупнейших банков, имеющих существенную долю объемов кредитных операций с физическими лицами в структуре кредитного портфеля, входят следующие банки:

1. Укрсиббанк,

2. Укрсоцбанк,

3. Райфайзен банк Аваль,

4. ОТП Банк,

5. Банк Форум,

6. Укргазбанк,

7. Кредитпромбанк,

8. Первый Украинский Международный Банк,

9. Брокбизнес Банк,

10. Банк Финансы и Кредит.

Следует отметить, что, несмотря на существенные количественные показатели Банка НАДРА, его нецелесообразно анализировать на данный момент времени, поскольку он находится под контролем временной администрации (санации). Кроме того, двухлетний период работы временной администрации в банке Надра истек 11 февраля 2011 г. На фоне этого, в феврале 2011 года утвердила поправки к закону о банках, продлив максимально возможный срок работы временных администраций в банках до 30 месяцев с 24. Таким образом, продление срока действия временной администрации позволит НБУ хорошо контролировать все процессы в банке до окончания срока его восстановления .

Если сравнивать банки по объему кредитных операций относительно сектора домашних хозяйств в течение гг., то Райфайзен Банк Аваль вместе с Укрсиббанком занимали лидирующие позиции. Так, объёмы кредитных операций Райфайзен Банк Аваль увеличились с 17 727 793 тыс. грн. на 01.01.2008 г. до 22 354 600 тыс. грн. на 01.01.2011 г. Объём кредитных операций Укрсиббанка значительно возрос в течении периода с 2008 г. по 2009 г. - в 1,71 раза (табл.1.6). При этом, если рассмотреть соотношение объёмов кредитных операций Райфайзен Банк Аваль с физическими лицами с объёмами кредитных операций с юридическими лицами, то можно заметить, что в гг. показатели кредитных операций, связанных с юридическими лицами немного превосходили объемы кредитных операций с физическими лицами, однако уже в последующих периодах показатель удельного веса кредитных операций с физическими лицами в совокупном кредитном портфеле стал преобладать над показателем удельного веса кредитных операций с юридическими лицами (рис. 1.5). Укрсоцбанк также в течение исследуемого периода имел значительные растущие объёмы кредитных операций с домашними хозяйствами и на 01.01.2011 данный показатель составил 19 тыс. грн., что в 0,89 раз больше по сравнению с аналогичным периодом.

Наименьший объем кредитных операций был в «Брокбизнесбанке» и на 01.01.2010 г. составил 2 тыс. грн., однако уже в следующем соответствующем отчетном периоде данный показатель возрос в 1,06 раза (см. табл. 1.6).

Подводя итоги анализа кредиторов домашних хозяйств, следует отметить следующие моменты:

ü коммерческие банки, входящие в первую и вторую группы банков классификации НБУ по предельным размерам активов, наиболее активно занимаются кредитованием домашних хозяйств по сравнению с банками, входящими в третью и четвертую группы;

ü состоянием на 01.01.2011 г. в десятку крупнейшей группы банков, активно занимающихся кредитованием домашних хозяйств, входят следующие банки: Укрсиббанк, Укрсоцбанк, Райфайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Банк Форум, Укргазбанк, Кредитпробанк, Первый украинский международный банк, Брокбизнес банк. а также Банк Финансы и кредит.

ü по среднему удельному весу кредитов, выданных физическим лицам, в кредитном портфеле, Укрссиббанк (61%), Укрсоцбанк (54%), ATП Банк (50%) и Райфайзен Банк Аваль (49%) заняли лидирующие позиции. A динамика кредитования домашних хозяйств в разные моменты анализируемого периода имела различные тенденции: до 01.01.2009 г. - растущая, а после этого периода приняла нисходящую направленность. При этом темпы роста объемов кредитования с середины 2010 года начали постепенно возрастать, что говорит об активизации процесса кредитования данного сектора.

3.1. Деятельность НБУ как регулятора банковского кредитования домохозяйств.

· авто в кредит (2 предложения: новые иномарки и новые отечественные);

· потребительские кредиты (79 предложений, которые, как правило, предоставляются при магазинах, а также программы кредитования экспресс непосредственно в отделениях банка);

Следующим банком по среднему удельному весу кредитов домашним хозяйствам является Укрсоцбанк (54%), предлагающий своим частным клиентам следующие виды кредитных продуктов:

· жилье в кредит (3 предложения: вторичный рынок);

· авто в кредит (75 предложений, среди которых новые иномарки с уточнением условий на различные виды марок авто, а также новые отечественные по двум программам: «Весна сменяет зиму - купи себе машину» и «Весна сменяет зиму - купи себе машину (плавающая ставка)»);

· потребительские кредиты (1 предложение: кредит под залог недвижимого имущества (плавающая ставка)).

Немного меньше показатель среднего удельного веса кредитов населению у ОТП Банка (50%). На рынке кредитования основными его банковскими продуктами, предоставляемыми домохозяйствам, являются следующие:

· жилье в кредит (4 предложения: вторичный рынок);

· авто в кредит (66 предложений относительно новых иномарок по таким программам: «Автомобиль в кредит (на остаток)», «Автомобиль в кредит (аннуитет)», «Автомобиль в кредит (аннуитет, плавающая ставка)», «Mitsubishi , Mazda , Nissan, Citroen », «Mitsubishi, Mazda, Nissan, Citroen (плавающая ставка)», «Volkswagen (фиксированная ставка, на остаток)», «Volkswagen (плавающая ставка, аннуитет)»);

С конца 2010 года процесс автокредитования на рынке банковских продуктов начал восстанавливаться, банки начали постепенно улучшать условия получения автокредитов для клиентов. Из рассмотренных выше банков, наиболее выгодными для домохозяйств являются условия получения кредита на авто Укрсоцбанком и Укргазбанком, где наиболее оптимально сочетаются низкие процентные ставки с величиной первоначального взноса: от 14,1 до 17 % и, соответственно, от 20-25% от суммы кредита.

ПУМБ предлагает своим клиентам оформление кредитов на покупку автомобиля в рамках двух довольно выгодных кредитных программ: Автокредит «Оптимальный»: единоразовая и ежемесячная комиссия - 0%; Автокредит «Комфортный»: единоразовая комиссия – 1,5%, ежемесячная – 0%., при этом величина первоначального взноса составляет 30% и выше, с оговоркой про то, что чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Это выгодно для тех клиентов, которые располагают в наличие достаточной суммой средств на момент оформления кредита, однако не подходит для тех клиентов, которые не в состоянии выплачивать сразу 30-40% суммы кредита.

ОТП Банк, как уже упоминалось ранее, ведет аналогичную политику соотношения процентной ставки и первоначального взноса и больше ориентирован на клиентов, имеющих в наличие больше половины суммы желаемого кредита. И в таких случаях, наиболее выгодным будет предложение ОТП Банка, поскольку при первоначальном взносе в размере 75%, он предлагает ставку на уровне 10-11%.

2.2.3. Условия получения потребительских кредитов

Несмотря на тенденции, которые сдерживают данный вид кредитования домашних хозяйств (низкий уровень платежеспособности клиентов и недоступные высокие процентные ставки), в Украине в настоящее время, после завершения финансового кризиса и наступлении экономической стабильности, банки снова начинают обращать внимание на население и возобновляют выдачу кредитов на текущие потребности.

Из десяти рассмотренных нами банков, пока что лишь четыре могут предложить своим клиентам потребительские кредиты, однако это уже можно считать позитивным моментом. По данным НБУ, в январе-феврале 2011 года банки Украины выдали на четверть больше краткосрочных потребительских займов, чем за первые два месяца прошлого года. В январе этого года банки предоставили потребительских кредитов со сроками погашения до одного года на сумму на 24,5% больше, чем в январе 2010 года. В феврале рост задолженности населения по таким займам ускорился до 26,6%. Всё это говорит об оживлении данного вида кредитования.

Довольно широкий ассортимент товаров, которые можно приобрести в кредит, предлагается Укрсиббанком. Оформление такого кредита осуществляется как в магазинах, так и в отделениях самого банка.

Основными условиями получения потребительского кредита в Укрсиббанке являются:

Срок кредитования: до 1 года, а также от 1-2 лет;

Сумма кредита: от 3 до 20 тыс. грн.;

Процентная ставка варьирует в пределах от 0 до 12,00%;

Ежемесячная комиссия составляет от 2,40 до 4,00%;

Величина первого взноса: любая в рамках программы «Кредит «Доступный», а также от 10,00 до 25,00% суммы кредита.

При этом в дополнительной информации о кредитах оговорено, что кредит может быть выдан, на основании паспорта или документа его заменяющего, идентификационного кода, клиенту, возрастомлет. Отсутствие справки о доходах является главным отличием потребительских кредитов Укрсиббанка от продуктов других банков.

В таблице 2.5. представлены основные условия получения потребительских кредитов Укрсоцбанка, Укргазбанка и Банка Финансы кредит.

Таблица 2.5.

Условия получения потребительских кредитов

Программа

Сумма, грн

Срок, лет

Комиссия (разовая)

Первый взнос

Укрсоцбанк

Кредит под залог недвижимого имущества (плавающая ставка)

Укргазбанк

Кредит на потребительские цели под залог недвижимости

Банк Финансы и кредит

Кредит под залог недвижимого имущества

Потребительский кредит - сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.

Возьмем в качестве примера Сбербанк России. Рассмотрим на каких условиях этот банк выдает кредит.

Условия для получения потребительского кредита

Где можно получить : в отделениях Сбербанка России в Москве и подразделениях территориальных банков согласно списку

Кто может получить: кредиты предоставляются гражданам РФ по месту регистрации заемщика (для отделений Сбербанка России г.Москвы -зарегистрированным в Москве и Московской области), в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату окончания кредита (при аннуитетных платежах срок кредитования полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из со заемщиков).

Супруги, чьи доходы учитываются при определении суммы кредита, выступают со заемщиками по кредиту.

Стаж работы: на текущем месте работы - не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.

Общий стаж для клиентов, не имеющих действующую зарплатную карту/вклад, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, - не менее 1 года (за последние 5 лет).

Минимальная сумма : для г.Москвы - 45 000 рублей; для других регионов - от 15 000 рублей до 45 000 рублей (включительно) устанавливается территориальным банком самостоятельно.

Максимальная сумма: 1 000 000 рублей

При этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать:

для г. Москвы - 1 000 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк;

для других регионов (устанавливается территориальным банком самостоятельно) - размер от 750 000 рублей (включительно) до 1 000 000 рублей (включительно) или эквивалент в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк.

Срок : от 3 мес. до 5 лет, а при временной регистрации заемщика/созаемщиков -- на срок действия регистрации.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка : 20% годовых.

Плата за обслуживание ссудного счета: для г.Москвы - 2% единовременно от суммы кредита по договору;

для других регионов - от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору устанавливается территориальным банком самостоятельно.

Уплачивается в дату выдачи кредита из предоставленных кредитных средств.

Обеспечение : Поручительства физических лиц (не более двух).

Срок рассмотрения заявки: 2 рабочих дня.

Необходимые документы для получения Потребительского Кредита

заявление-анкета;

документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации по месту жительства);

документ, подтверждающий, что клиент освобожден от воинской обязанности и/или призыва на срочную военную службу либо пришел военную службу, либо прошел военную службу (для мужчин до 27 лет);

клиенты, не имеющие действующей зарплатой карты/вклада Банка, на которую перечислялась заработная плата за последние 6 месяцев:

копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием;

справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);

копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для лиц, работающих по совместительству);

справка с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме предприятия-работодателя (справка по форме предприятия-работодателя может предоставляться сотрудниками государственных учреждений, внутренними распорядительными документами которых установлены ограничения на предоставление своим сотрудникам справок по форме 2-НДФЛ).

Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать следующие обязательные реквизиты:

Фамилию, имя, отчество работника;

Полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;

Среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

Среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

Подпись бухгалтера и печать.

Заемщик, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы.

клиенты, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо занимающиеся частной практикой, либо имеющие иной источник дохода, разрешенный законодательством:

Налоговая декларация или справка по форме 2-НДФЛ;

Подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

Подлинник (предъявляется) удостоверения адвоката;

Подлинник (предъявляется) / нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ;

пенсионеры:

Справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется.

дополнительно может быть предоставлена Справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин).

Как Банк определяет максимальную сумму Потребительского Кредита

Оценивается платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и предоставленное им обеспечение (платежеспособность поручителя(ей)).

Учитываются доходы по местам работы и/или пенсия, в том числе досрочно назначенная пенсия по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста.

При этом максимальный суммарный остаток задолженности по потребительскому, пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 750 000 рублей.

Условия выдачи и погашения Потребительского кредита

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Выдача кредита осуществляется единовременно путем перечисления денежных средств в день подписания кредитного договора и договоров поручительства на вклад «Универсальный Сбербанка России» либо счет банковской карты*, открытой в Банке.

За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременный платеж в размере 2% единовременно от суммы кредита по договору - по Москве; от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору - другие регионы (устанавливается территориальным банком самостоятельно). Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания кредитных средств со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей. Погашение кредита дифференцированными платежами:

погашение основного долга производится ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца;

уплата процентов производится ежемесячно не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

при аннуитетных (равных) платежах -- только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей по истечении первых 3-х месяцев с даты выдачи кредита (с переоформлением Графика платежей);

при дифференцированных платежах -- без ограничения с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик/Созаемщики обязан(ы) производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Плата за досрочное погашение не взимается.

Расчет цены кредита по Сбербанку

Цена кредита -- процентная кредитная ставка, соответствующая экономической природе ссудного процента, ставка за кредит.

В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

сумма кредита - 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)

срок кредита - 12 месяцев (n - количество месяцев)

процентная ставка кредита - 20 % “годовых”

месячная процентная ставка кредита - 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой).

Погашение Потребительского Кредита в Сбербанке возможно двумя методами:

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

Аннуитетный платеж;

Метод 1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

Сумма кредита(pV) - 1000,00 ед.

Срок кредита (n) - 12 мес.

№ платежа	Задолженность по кредиту		Платежи кредита	Общий платеж

Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Метод 2 - Аннуитетный платеж.

По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate))n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

Сумма кредита(pV) - 1000,00 ед. Срок кредита (n) - 12 мес.

Процентная ставка кредита “годовых” - 20 %

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредита	Общий платеж

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.

Банковские риски в потребительском кредитовании

Потребительское кредитование - одно из самых перспективных направлений банковской деятельности. Но предоставление услуг кредитования сопряжено со значительными рисками.

Контроль рисков - основная проблема рынка потребительского кредитования в условиях обостряющейся конкуренции. Отсутствие первоначального взноса и экспресс оформление создают дополнительные риски для финансового учреждения, предоставляющего кредит.

Решение проблемы, по мнению экспертов, заключается в снижении рисков кредитования благодаря «отсеву» заведомо недобросовестных заемщиков. Как наиболее возможные способы управления рисками в потребительском кредитовании экспертами называются несколько инструментов. В первую очередь, это отбор клиентов при помощи скоринговой системы - балльной системы проверки заемщиков. Эта система имеет несколько преимуществ, среди которых главные - непредвзятость оценки заемщика и возможность принятия решения о выдаче кредита в сжатые сроки, что особенно актуально для предоставления Экспресс-кредитов. Зарубежный опыт свидетельствует, что после внедрения скоринговых систем уровень проблемных кредитов сокращался на 15-20% по сравнению с ручной обработкой заявок.

Дополнительной возможностью для минимизации рисков в потребительском кредитовании может стать сотрудничество банка с бюро кредитных историй.

Домохозяйства с важной составляющей национальной экономики, а финансы домохозяйств является неотъемлемой составляющей финансовой системы. С одной стороны, домохозяйства поставляют финансовые ресурсы на финансовое нсовий рынок. Такая поставка реализуется, прежде всего, из-за размещения накопленных личных средств в те или иные финансовые инструменты (депозиты, ценные бумаги и т.д.). Кроме того, домохозяйства являются основным потребителем финансовых ресурсов: при дефиците собственных средств для осуществления своих экономических проектов, они вступают в финансовые отношения с посредниками финансовой системы (банками, креди ным союзами и т.д.що).

Для понимания сущности финансов домохозяйств, важно определиться с категорией"домохозяйство"Под домохозяйством в экономической науке понимают субъект экономической деятельности, экономическую оды иниц, которая состоит из одного или нескольких лиц, объединенных необходимостью осуществления совместной хозяйственной деятельности с целью удовлетворения собственных потребительских нужд, а также поставки трудовых, материальных х, финансовых и других ресурсов на соответствующие рынки. Члены домохозяйства могут быть родственниками, но наличие семейных связей между ними не обязательно. Важным признаком является то, что членов домогосподарст ва объединяет общее место жительства, общая жилая площадь и общие хозяйственные нужды. В Украине, например, лишь около 1% домохозяйств формируют лица, не связанные родственными связями, поэтому можно сказать, что в современных экономических условиях понятие"домохозяйство"и"семья"является практически тождественным;сім"я" є практично тотожними.

Финансы домохозяйств - это регулируемые в определенном правовом поле с помощью специальных методов, приемов и инструментария потоки средств через микроривневу систему денежных фондов, обеспечивающими ечують функционирование и развитие людей как физических лиц, их экономическую деятельность с целью приобретения жилья, поддержания здоровья, получения образования, получения пенсии, обеспечения других аспектов человеческой деятельности

Домохозяйства, имеющие избыточные средства, могут выступать на финансовом рынке как покупатели финансовых активов, домохозяйства, имеющие дефицит средств для осуществления своих проектов, выступают я как заемщики финансовых ресурсе.

Участие домохозяйств в экономических отношениях по поводу покупки разного рода финансовых активов на рынке зависит от уровня доходности и риска последних. Взвешивая все преимущества и риски размещении ния личных сбережений, домохозяйства осуществляют определенный экономический выбор. На современном финансовом рынке портфель приобретенных финансовых активов домохозяйств достаточно дифференцированным и включает в себя как наименее, так и наиболее рисковые и доходные инструменты время, с развитием рыночной экономики совершенствуются финансовые инструменты, которые используются домохозяйствами. На сегодня наиболее более распространенными формами размещения домохозяйствами своих избыточных средств являются депозитные счета в коммерческих, сберегательных банках и кредитных союзах. Эти финансово-кредитные учреждения постоянно пидвищуют ь качество предоставляемых домохозяйствам депозитных услуг, обеспечивающих их соответствующими гарантиями и приемлемыми процентами. Это способствует привлечению домохозяйств именно к депозитных операций, одновременно уменьшается является их участие на фондовом рынке ринку.

Экономические отношения домохозяйств и кредиторов по поводу привлечения домохозяйствами заемных финансовых ресурсов также играют важную роль в развитии финансовой сферы. Во многих випа адках значительные суммы займов, взятых населением, вызывают беспокойство специалистов. Однако, для того, чтобы оценить реальный уровень кредитной нагрузки на физическое лицо, нужно, в первую очередь, осуществить п оривняння объемов заемных средств и ее собственных финансовых активов. Поскольку уровень экономической образованности домохозяйств постоянно, они способны самостоятельно эффективно управлять своим домашним к редитним портфелем. Кроме того, показатель благосостояния населения измеряется не только объемом собственных финансовых активов, но и реальными ресурсами (домами, квартирами, машинами и т.п.), которыми обладают в могосподарства, и свидетельствует, что суммарный объем их богатства превышает объем кредитного долгаргів.

Физические лица принимают как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. При этом краткосрочные займы, обычно, расходуются на приобретение продуктов непродолжительного использования, в то время как за счет д долгосрочных покупаются товары со значительным сроком эксплуатацииї.

целом все кредиты, взятые домохозяйствами делятся на 3 группы:

1. Ипотечные (жилищные) кредиты - это долгосрочные займы, за счет которых финансируется приобретение жилья. Такие займы играют для домохозяйств наибольшую роль, поскольку стоимость жилья со временем, зазвича ай, растет, а осуществление кредитных платежей происходит по начальной стоимости на момент заключения соглашенийди.

2 длинных-или среднесрочные займы на покупку товаров длительного использования, не связанные с удовлетворением жилищных потребностей (приобретение автомобилей, мебели, оплата путешествий, ремонта и т.п.). Выплата т таких кредитов осуществляется в виде последовательных ежемесячных или ежеквартальных платежейів.

3 разовое кредиты - такая форма потребительского кредитования, которая характеризуется единовременным погашением всей суммы заемных средств. Такие кредиты, в основном, являются краткосрочными и расходуются на любые и потребности домогосподарсттв.

На уровень ссудной активности домохозяйств влияет ряд факторов, основными из которых являются:

Уровень доходов, - люди с большим уровнем доходов привлекают большее количество кредитов, поскольку стремятся удовлетворить свои высокие потребительские нужды, кроме того оптимистичные прогнозы относительно уровня собственных м будущих доходов стимулируют населения осуществлять значительные затраты, что требует дополнительных объемов кредитных ресурсов

Стадия жизненного цикла домохозяйства, - наибольшую потребность в кредитных ресурсах испытывают молодые семьи, которым необходимо приобретать жилье, бытовую технику, автомобили и т.д.. Домашние хозяйства, в ск примере которых есть маленькие дети, также занимают больше, чем хозяйства без детей;

Стадия экономического цикла, - обычно домохозяйства привлекают кредитные средства во время экономических подъемов, обосновывая такие решения оптимистичными финансовыми прогнозами. В период экономических сп падов и кризисов, когда количество рабочих мест постепенно уменьшается, кредитная активность домохозяйств сводится к минимуму, что объясняется финансовой неопределенностью будущего;

Колебания процентных кредитных ставок, - чем выше плата за кредитные ресурсы, тем меньше будет спрос на них, и наоборот

Стоит отметить, что росту количества депозитных и кредитных операций домохозяйств способствовало появление новых финансовых технологий, в частности активное внедрение в обращение дебетных и кредитных пластиковых карт. Основное их назначение заключается в предоставлении возможности владельцу карточки удобно и мобильно использовать собственные и заемные средства. Предпочтение, которую предоставляет кредитную карточку, является отсрочка платежа при при приобретение товара, дебетовые карты предоставляют удобный способ его немедленной оплатти.

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Всероссийский заочный финансово- экономический институт»
(ВЗФЭИ)

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: Финансы,денежное обращение и кредит.
Тема: «Кредит как источник формирования финансовых ресурсов
домохозяйств».

Выполнила: Грицкевич Ю.С.
Факультет: менеджмента и маркетинга
Специальность: маркетолог
Курс:III группа № 311
Личное дело № 09УББ02569
Преподаватель: Сивакова С.Ю.

Смоленск – 2012 г.

Введение
1. Общая характеристика доходов и расходов домохозяйств
2. Потребительское кредитование как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств
3. Ипотечное кредитование населения
4. Тесты
Список литературы.

Введение

Домохозяйство (household) – субъект экономики, который состоит из одного ведущего самостоятельное хозяйство индивида или, чаще, группы людей, живущих совместно и ведущих общее хозяйство. Как правило, такая группа лиц объединена родственными или семейными связями. Домохозяйства являются объектом изучения экономики, социологии, психологии и др. общественных наук.
Основные признаки домохозяйства. Основу домохозяйств обычно составляют семейные хозяйства. Однако данные понятия хотя и близки, но не совпадают. Не случайно в рекомендациях ООН для статистического учета домохозяйств дано такое их определение: «лицо или группа лиц, объединенных с целью обеспечения всем необходимым для жизни», – в котором семья совсем не упоминается.
Одним из ключевых критериев различия домохозяйства и семьи является наличие обособленных бюджетов каждого домохозяйства. Например, семья, состоящая из родственников трех поколений (дедушка, бабушка, отец, мать и внуки) может осуществлять свою деятельность как в рамках одного домохозяйства (проживая совместно), так и нескольких, живя по раздельности и имея разные бюджеты. В первом случае семья совпадает с домохозяйством, во втором – состоит из нескольких домохозяйств. В то же время этот критерий относителен. С одной стороны, обособленность бюджетов не исключает как возвратных, так и безвозмездных денежных и натуральных «субсидий» от одних членов большой семьи другим, даже если они живут раздельно. С другой стороны, в совместно живущих семьях, считающихся единым домохозяйством, помимо взносов в общесемейный бюджет, каждый член семьи обладает и личными средствами к существованию.
Следует подчеркнуть, что степень близости понятий «семья» и « домохозяйство», как правило, связана с социокультурными особенностями общества, с отношениями в обществе к пожилым людям, также зависит от религии, от господствующей морали и экономической ментальности. Распространено мнение, что в романских странах (Италии, Испании, странах Латинской Америки) традиционно семьи и домохозяйства близки друг к другу, во всяком случае, менее атомизированы, чем в англо-саксонских странах (например, в США). Это значит, что обычно молодой итальянец, даже если он заводит собственную семью, все равно продолжает тесно общаться со своими родителями и другими родственниками, помогая им и получая от них материальную поддержку. Напротив, в США общепринято, что молодые американцы рано «отрываются» от родителей и других членов семьи, «пробивая себе путь в жизни» только за счет собственных средств и усилий.
Часто в экономической науке (прежде всего, в неоклассической экономической теории) понятия «домохозяйство» и «индивид » рассматриваются как тождественные. Поэтому социологи справедливо упрекают экономистов за не вполне корректное понимание главного экономического субъекта: экономисты-неоклассики фактически считают таковым индивида, заботящегося только о своей личной выгоде; социологи же подчеркивают, что любой нормальный человек не проводит резкой грани между заботой лично о себе и заботой, о своих близких, членах его домохозяйства. Однако в целом домохозяйства, состоящие из индивидов-одиночек, отнюдь не являются самыми типичными.
Необходимо также отличать понятие «домохозяйство» от собственно деятельности по ведению домашнего хозяйства – «домашне й экономики ». «Домашняя экономика» включает в себя хозяйственную деятельность исключительно внутри дома: его уборку, приготовление пищи, уход за детьми и т.п. Понятие «домохозяйство» значительно шире. Деятельность домохозяйства включает как внерыночное ведение домашнего хозяйства, так и рыночное взаимодействие с другими субъектами рыночного хозяйства.

1. Общая характеристика доходов и расходов домохозяйств

Прежде чем рассматривать характеристику доходов и расходов домохозяйств, я хотела бы более подробно изучить особенности домохозяйств: их функции, роль в экономике, экономическое поведение.
Функции домохозяйства. Домохозяйство выполняет многие функции, которые можно представить в виде схемы (см. рис. 1).
Определяющей для домохозяйства является функция воспроизводства (восполнения затрат и накопления) человеческого капитала. Понятием «человеческий капитал» обозначают совокупность неотрывных от человека знаний, навыков, опыта, реализуя которые индивид создает материальные условия для себя и своих близких.

Рис. 1. ? Функции домохозяйства

Домохозяйства, состоящие из множества членов, обычно имеют «главу семьи» – неформального лидера. Именно ему передаются как полномочия, так и ответственность представлять интересы домохозяйства, принимать важнейшие решения и распоряжаться семейным бюджетом. В рамках домохозяйства часто встречается «раздел сфер влияния», когда при решении разных вопросов приоритет имеют разные люди (одна из типичных ситуация – муж «зарабатывает деньги», а жена воспитывает детей). При этом предполагается, что каждый из членов домохозяйства стремится по мере сил внести свою лепту в его деятельность, помогая всем своим близким. Первенство в рамках домохозяйства определяется, прежде всего, социальным статусом разных его членов и их уровнем дохода. Но большое значение имеют также и особенности характеров, желание и возможность лидировать в рамках данной малой группы. Нередки семьи, где главой фактически является как раз менее успешный во «внешнем мире» супруг или супруга.
Существование «главы» семьи и ситуации властных отношений подразумевает наличие еще одной важной функции домохозяйства – защиты слабых членов домохозяйств более сильными. Это предполагает, прежде всего, передачу взрослым права контроля над младшими и престарелыми членами домохозяйства, взамен чего последним гарантируется забота.
Роль домохозяйств в экономике. Экономисты выделяют три основных субъекта рыночного хозяйства – домохозяйство, фирма и государство. Их взаимоотношения показаны в виде модели экономического кругооборота (см. рис. 2).

Рис. 2. ? Модель экономического кругооборота

Как фирмы, так и государство производны от домохозяйств. Ведь фирмы принадлежат отдельным людям, либо коллективам людей, т.е. в конечном счете, материальные и нематериальные блага от функционирования фирм получают именно домохозяйства. Также и государство создано людьми и для защиты интересов граждан. Таким образом, именно домохозяйства являются первичным элементом экономической системы. Это отмечали еще в античную эпоху Ксенофонт и Аристотель, которые рассматривали саму «экономику» как науку о рациональном ведении домашнего хозяйства.
Модель экономического кругооборота достаточно корректна для описания индустриального общества, но ее трудно использовать для характеристики рождающегося постиндустриального общества. В индустриальном обществе производство в основном было вынесено за рамки домохозяйства, во «внешний мир», а дом рассматривался как место отдыха, восстановления сил. Новые средства производства – прежде всего, электронные устройства – позволяют совместить в «электронном коттедже » работу и отдых. Уже сейчас многие специалисты (программисты, дизайнеры, маркетологи, ученые-теоретики, журналисты) работают в основном у себя дома перед экраном компьютера, не тратя время на переезды из дома в офис и обратно. По мере развертывания научно-технической революции грань между домохозяйством и фирмой будет, видимо, стираться все сильнее и сильнее.
Экономическое поведение домохозяйств. Согласно доминирующей в современной неоклассической экономической науке точке зрения, в основе деятельности домохозяйств лежит универсальный принцип – рациональная максимизация благосостояния. Предполагается, что участники домохозяйств действуют как «люди-компьютеры»: имея полную информацию, они сознательно и расчетливо используют для максимизации своего благосостояния все имеющиеся возможности.
Реальность, однако, не совсем совпадает с этой моделью. Поведение домохозяйств во многом определяется их социальной средой, системой морали, существующими формальными ограничениями и неформальными правилами. Цели деятельности домохозяйства различаются в разных экономических системах. Если в одних обществах максимизация благосостояния означает максимизацию дохода, то в других – максимизацию своего престижа в глазах окружающих или максимизацию религиозного благочестия. Другим очевидным ограничением рациональности поведения домохозяйств является ограниченная способность людей к адекватному восприятию и обработке получаемой информации. Типичным примером является выбор покупки в супермаркете, где члену домохозяйства приходится выбирать между сотнями сортов сыра, колбасы и иных товаров. Человек не в состоянии принять полностью рациональное решение, поскольку просто не может обработать весь этот массив данных. Но ограниченность рациональности домохозяйств не снимает для них проблемы каждодневного выбора. В экономической сфере их выбор осуществляется в трех аспектах:
Выбор между занятостью и досугом . Необходимым условием такого выбора является личная свобода, отсутствие внеэкономического принуждения к труду (для крестьянского домохозяйства при феодализме или для советского домохозяйства этой проблемы не было).
Выбор между текущим и будущим потреблением , т.е. разделение своих полученных доходов на потребления и сбережения. Полученные доходы, как правило, сразу не тратятся, но могут откладываться, если текущие доходы превышают обязательные текущие расходы.
Наличие сбережений диктует необходимость «портфельного» выбора вида сбережений, т.е. выбора между хранением сбережений в наличной форме или их инвестированием , а также выбора между различными направлениями инвестирования с целью получения дохода (хранение денег в банке, вложения в акции, облигации, покупки инвалюты, недвижимости).
Бюджет домохозяйства. Структура доходов и расходов домохозяйств во многом зависит от условий внешней среды, в которых они осуществляют свою деятельность. Вместе с тем, можно выделить наиболее важные группы как доходов, так и расходов, свойственные всем типам домохозяйств.
Примерные источники доходов и расходов российских домохозяйств конца 1990-х гг. представлены в таблице 1.
Таблица 1. ? Структура доходов и расходов Российских домохозяйств

Статьи	Среднее значение доли в бюджете, в %
Доходов:
Оплата труда и все виды премий	61
Трансферты государства (пенсии, пособия, стипендии)	26
Доходы от самостоятельной индивидуальной занятости, продажи продукции личного подсобного хозяйства	5
Доходы от предпринимательской деятельности (зарегистр. предприятия)	3
Безвозмездная помощь родственников	2
Другие доходы (наследство, выигрыши, гонорары)	3
Доходы от сдачи в аренду жилья, другого имущества
Доходы от продажи личного имущества
Проценты по вкладам и ценным бумагам
Расходов:
Питание дома	63
Питание вне дома (обеды во время обеденных перерывов, посещение ресторанов, кафе и т.д.)
Алкогольные напитки
Приобретение домашнего имущества, бытовой техники	4
Расходы на приобретение, строительство, ремонт жилья	2
Подарки, безвозмездные трансферты	1,5
Вложения в собственное дело	1
Одежда, обувь	28,5
Предметы бытового назначения, бытовые услуги
Транспортные расходы
Коммунальные услуги, связь.
Отдых, развлечения
Образование (инвестиции в человеческий капитал)
Медицинское обслуживание
Оплата услуг сторонних орг-ций и лиц (охрана, ведение дом. хоз-ва и т.п.)

В отличие от бюджета фирмы и государственного бюджета, в бюджете домохозяйства далеко не всегда ведется точный учет расходов и доходов, многие статьи расходов не планируются, финансирование отдельных статей является спорадическим и осуществляется по остаточному принципу (есть «свободные» деньги – купил билет в кино, нет их – стал смотреть телевизор).
Очевидно, что в бюджете домохозяйства, как правило, доходы определяют расходы. Но при этом далеко не всегда осуществляется полное и систематичное сбалансирование бюджета. Исследования показали, что домохозяйства при определении потребления часто ориентируются не на текущие доходы, а на желаемый уровень потребления и жизненные стандарты. В зависимости от фазы жизненного цикла домохозяйства может существовать устойчивая положительная либо отрицательная разница между текущими доходами и расходами. Так, молодые семьи могут в течение долгого времени жить в долг, а взрослые люди постоянно делают сбережения, чтобы использовать их в старости (рис. 3).

Рис. 3. ? Модель динамики доходов и расходов семейного
домохозяйства

Молодая семья до момента T 1 живет в долг; на протяжении большей части жизни семьи (от T 1 до T 2) доходы превышают расходы, за счет чего люди делают сбережения; в пожилом возрасте после момента T 2 превышение расходов над доходами покрывается ранее сделанными сбережениями.
Особой статьей в бюджете домохозяйств являются безвозмездные дары, осуществляемые как в денежной, так и в натуральной форме (например, в форме продукции личных подсобных хозяйств). При традиционном типе семейных отношений дети, даже отделившись от родителей, оказывали им материальную помощь. В последние десятилетия существования СССР в нашей стране получила распространение другая традиция, когда родители до конца жизни помогают своим взрослым детям. В постсоветской России начала складываться западная индивидуалистическая модель, когда дети стремятся образовывать самостоятельные, независимые от родителей домохозяйства.
Структура расходов домохозяйств может сильно меняться в зависимости от величины доходов. Для иллюстрации этой зависимости используют кривые Энгеля (Рис. 4). Они показывают, как меняются с ростом доходов расходы домохозяйств на разные виды товаров: на дешевые малокачественные товары (например, китайский и турецкий трикотаж) расходы падают, а на дорогие и высококачественные (например, на лицензионные видеокассеты) повышаются. Эта закономерность открыта в 19 в. немецким статистиком Эрнстом Энгелем, который, исследуя данные о расходах семей с разным уровнем дохода, установил, что с ростом дохода его доля, направляемая на продовольствие, снижается, зато доля, направляемая на жилье и на одежду, остается примерно неизменной, а доля других расходов возрастает. На основе этого закона установлен один из критериев бедности: семья считается бедной, если она тратит более 1/2 своего дохода на питание.
В ситуации, когда значительная часть домохозяйств только «сводит концы с концами» и не питает надежд на улучшение (так было в России 1990-х), возникает резкое падение уровня жизни, выражающееся в сокращении статей «не первой необходимости» – к ним относятся, прежде всего, расходы долгосрочного характера, связанные с образованием, лечением и обновлением имущества.
2. Потребительское кредитование как источник формирования
финансовых ресурсов домохозяйств
домохозяйство доход кредит бюджет ипотечный
Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Рис. 4. ? Кривые Энгеля

I – доходы,
XP x – расходы домохозяйства на приобретение товаров определенного вида:
а – нормальный товар,
б – некачественный товар,
в – высококачественный товар.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.
Одной из групп расходов являются сбережения и накопления домохозяйств. Переход к рынку и свобода предпринимательства создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих ценностей (земли, домов, транспортных средств) либо для капитализации путем вложения в ценные бумаги, банковские депозиты.
Денежные накопления и сбережения образуются у населения по разным причинам. Иногда это вынужденная мера, вызванная товарным дефицитом, или желанием накопить определенную сумму на "черный день" или на покупку дорогостоящей вещи (по этой причине накопления образуются, как в богатых, так и в бедных семьях). Другая причина, характерная для богатых семей – высокий уровень доходов, позволяющий направить часть средств на накопления, для извлечения дополнительного дохода путем вложения в ценные бумаги, банковские вклады и т.д. В целом высокий уровень семейных накоплений и их рост в условиях рынка свидетельствуют об укреплении семейных финансов.
Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для РФ, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.

3. Ипотечное кредитование населения

Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:
- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
- высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника у точному и своевременному исполнению своих обязательств.
Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости. К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно.
В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.
Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике – наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.
В настоящее время в стране созданы все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования:
- приватизировано 55% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья;
- приняты Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге не движимости)", закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования;
- Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг;
- законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлтерских, страховых компаний).
При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.
Основные участники ипотечного кредитования:
- Заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
- Кредиторы – банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
- Продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
- Риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;
и т.д.................