Как уберечь рубли от инфляции. Как уберечь личные накопления от инфляции? Сохранение накоплений от обесценивания

Рублевые депозиты в банке, валюта или фондовый рынок - что лучше?

С начала года цены в стране выросли более чем на 4%. Такие данные на днях опубликовал Росстат. И хотя глава Центробанка Эльвира Набиуллина и министр экономики Алексей Улюкаев уже заявили, что во втором квартале инфляция немного притормозится, большинство экспертов считают, что ниже 15% в этом году она точно не будет. В чем же в таких условиях хранить деньги? И как спасти их от обесценивания?

ВСЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - В РАБОТУ

Хранить деньги дома, под подушкой или в банковской ячейке сейчас просто глупо. Это вам скажет любой здравомыслящий экономист. Когда цены в магазинах растут с каждым днем, то сбережения тоже должны расти. Чтобы компенсировать вам потери.

В непростых экономических обстоятельствах не стоит хранить наличные средства дома: под матрасом их точно ждет обесценивание, - говорит зампред правления Военно-промышленного банка Наталья Масюкова. - Нужно помнить две важные вещи. Во-первых, деньги должны работать. Во-вторых, надо снижать риски, связанные с ростом инфляции, прогнозировать которую сегодня почти невозможно.

Другими словами, повлиять на рост цен мы не можем никак. И на 50 тысяч рублей, лежащие у вас в тумбочке, через полгода-год вы вряд ли сможете купить то же количество продуктов. А вот на 57 - 58 тысяч рублей (с учетом процентов, начисленных за год) - вполне вероятно.

Сегодня банки начали снижать ставки по вкладам вслед за понижением ключевой ставки ЦБ (она опустилась с 17 до 15% годовых. - Ред.), - говорит директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев. - Тем не менее проценты по вкладам пока перекрывают инфляцию. Самые высокие ставки предлагают по депозитам без возможности пополнения и частичного снятия, которые можно открыть даже на небольшой срок. Если клиент хочет копить, то ему подойдут депозиты с возможностью пополнения, по ним сейчас тоже очень выгодные условия.

В среднем положить деньги в крупный банк можно под 15% годовых. Это данные ЦБ. Тем не менее и среди довольно крупных банков можно найти предложения под 19 - 20%. Но со временем таких щедрых ставок будет все меньше, заключают эксперты.

МУЛЬТИВАЛЮТНАЯ КУБЫШКА

В последние пару недель цена на нефть только растет. Поводом для повышения стало снижение числа буровых установок по добыче сланцевой нефти в США. В итоге баррель подорожал с $46 до $58. В то же время рубль укрепился, но далеко не так значительно. Стоит ли сейчас покупать валюту?

Что касается рекомендаций по сбережению накоплений на 2015 год, то рецепт их сохранения в кризисной ситуации давно известен - нужно их диверсифицировать, - считает Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. - Разумным будет разделить свои сбережения между рублевыми и валютными депозитами. Доходность по рублевым вкладам существенно выше валютных, и этим не стоит пренебрегать. Валютная часть сбережений позволит снизить риск потерь от падения стоимости рубля.

Тем не менее сейчас большинство чиновников и экспертов считают, что доллар и евро слишком переоценены. Мол, в ближайшие месяцы куда больше шансов, что рубль укрепится, чем будет ослабляться и дальше. В таких условиях покупать валюту просто так не совсем разумно.

Смысла делать вклады в иностранной валюте при текущем высоком курсе нет, - говорит зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. - Исключение, пожалуй, составляют ситуации, когда в ближайшие месяцы у вас запланированы какие-либо платежи в валюте: например, оплата обучения за рубежом, командировка или отдых за границей.

АЛЬТЕРНАТИВА ДЕПОЗИТУ

Чтобы уберечь деньги от инфляции и девальвации, есть множество различных методов. Но все они связаны с теми или иными рисками. На этом фоне вклад в банке сейчас - и надежный, и доходный инструмент. Судите сами, если в банке у вас лежит не более 1,4 млн. рублей, то даже при отзыве лицензии вы получите назад все свои деньги до копейки за счет системы страхования вкладов.

Спасаем сбережения от инфляции
Вложить деньги и всю оставшуюся жизнь получать дивиденды - мечта любого человека.

Были бы деньги, скажете вы, а куда их потратить или куда вложить - не проблема.

Но это только кажется.

А на деле получается не совсем так.

Поэтому у многих россиян сбережения по-прежнему лежат в чулках да под матрасами. Но сейчас уже чуть ли не каждый школьник знает: «наличку» съедает инфляция - деньги должны работать.

Способов приумножить капитал с каждым днем становится все больше и больше.

Акции, облигации, ПИФы, золото, депозиты и недвижимость - как разобраться во всех этих финансовых инструментах и не прогореть? Сколько заработали те, кто уже вложил свои деньги?

На эти вопросы отвечают эксперты «Комсомолки».

ПИФы: время «навара» уже миновало?

Согласно последнему опросу Фонда «Общественное мнение», 64% россиян знают, что такое фондовый рынок. Биржа для людей - это уже не загадочное заморское явление, а место, где делаются большие деньги. И присоединиться к раздаче «слонов» может каждый, только стартовый капитал нужен да немного везения.

Так еще недавно люди, воодушевленные баснословными прибылями, просто в очереди выстраивались за паями инвестиционных фондов. И действительно, кто вложился пару лет назад, смогли неплохо заработать - до 100% годовых.

Но ситуация на фондовом рынке меняется, как погода в мае. Любое событие в мире может подкосить индексы. Так, за последний месяц, по данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», максимальный доход фондов акций составил не более 3,18%, убытки - до 6,13%.

Былых прибылей в ПИФах, по 50 - 60 процентов, уже нет, - говорит Елена МАТРОСОВА, директор ЦМЭИ «БДО Юникон». - У людей появилась альтернатива - акции крупных российских компаний. Деньги из ПИФов стали выводить именно для покупок ценных бумах.

В прошлом месяце был резкий отток денег частных инвесторов из ПИФов, - рассказывает Надежда УТЕНКОВА, аналитик ИК «Тройка Диалог». - За неделю, с 14 по 20 апреля, население забрало из управляющих компаний более 165 миллионов долларов. Причем отток 100 миллионов долларов пришелся на один фонд.

Прибыль нужно ждать

Но если вы хотите получить хороший доход, вкладывая деньги в ПИФы или покупая акции, стоит запастись терпением, советует Елена Матросова. Коррекции на фондовом рынке - как плохая погода: неприятно, но ничего с этим не поделаешь. И если забирать капитал при каждом снижении индекса, денег не заработаешь. Вкладывать нужно на годы.

По нашим прогнозам, в ближайшую неделю нисходящий тренд на рынке сохранится, - рассказывает Утенкова. - Но мы по-прежнему позитивно смотрим на российский рынок и ожидаем, что к концу года индекс РТС достигнет отметки 2390 пунктов. Потенциал для роста есть. После того как нисходящий тренд будет отыгран и рынок стабилизируется, возникнет хороший момент для входа на рынок - появится возможность дешево приобрести акции.

Все больше крупных российских компаний предлагает свои акции простым людям. Согласно опросу ФОМ, почти половина россиян с удовольствием приобрели бы ценные бумаги финансовых китов, если бы свободные деньги были.

Ожидание кризисов в обществе начало проходить, - считает Матросова. - Россияне всегда были неравнодушны к акциям и облигациям. Вспомните начало 1990-х годов - люди ночами в очередях стояли за ценными бумагами. А теперь есть возможность стать акционерами крупных серьезных предприятий.

В целом оценки экспертов на котировки акций очень оптимистичны.

Мы советуем обратить внимание на такие отрасли экономики, как электроэнергетика, металлургия, банковский сектор, - говорит Надежда Утенкова. - Акции предприятий этих отраслей, по нашим прогнозам, будут расти в ближайшее время.

Сберкнижки похудеют

Банковские вклады остаются самым популярным способом сохранения денег от инфляции. Правда, особой прибыли на депозитах не заработаешь, в апреле доходность вкладов в рублях составила 0,19%, в евро - 1,05, а долларовые депозиты принесли своим держателям убытки - минус 1,27%. В любом случае, если ваша цель просто сохранить деньги от обесценивания и вы не хотите рисковать, вклады - то, что нужно.

Низкая инфляция позволила держателям депозитов получить небольшой доход от их вложений, - рассказывает Матросова. - Так что итоги года по доходности депозитов во многом зависят то того, сможет ли правительство сдержать рост цен.

Однако многие эксперты всерьез прогнозируют, что в этом году банки могут немного снизить процентные ставки по вкладам. Поэтому, если вы планируете открывать депозит, лучше поторопиться и зафиксировать нынешнюю доходность.

Золото в минусе?

В прошлом году металлические счета приносили большие доходы - 20 - 30% годовых. Золото стремительно дорожало, ставя очередные рекорды. Но за последний год доходность металлических счетов оказалась в минусах. Стоит ли дальше надеяться на презренный металл? Аналитики пророчат золоту неплохое будущее. Потребление этого металла растет, а вот запасы потихоньку иссякают. Поэтому нынешние цены далеко не потолок, и в ближайшее время вполне возможен очередной всплеск подорожания золота.

Недвижимость: равнение на Москву

Самым надежным способом вложения всегда была недвижимость. Понятно, что в каждом регионе ситуация на рынке недвижимости своя. Но большинство россиян мечтает приобрести квартиру именно в Москве, поэтому столичный рынок жилья всегда был особо интересен.

А здесь в последние годы квадратные метры приносили колоссальные прибыли - квартиры дорожали на 10% в месяц. Но в этом году столичная недвижимость расти в цене перестала. Дорожать некуда, говорят эксперты.

Людей, способных купить квартиры за 150 - 200 тысяч долларов, осталось слишком мало, и спрос на квадратные метры резко упал.

В апреле средний уровень цен на жилье в Москве уменьшился на 1% и составил 4160 долларов США за квадратный метр, - говорит Матросова.

Таким образом, реальная рублевая доходность вложений в московскую недвижимость за месяц снизилась на 2,78%.

Поэтому заработать большие деньги на покупке-продаже квартир пока не удастся.

В этом году цены на недвижимость будут колебаться, но резких удорожаний, как и обвалов цен, ждать не следует, - говорит Олег РЕПЧЕНКО, руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости». - Дешеветь будет жилье эконом-класса, именно такие квартиры были сильно переоценены.

В целом по Москве до конца года средняя цена на недвижимость будет в пределах 4000 - 4200 долларов за квадратный метр.

В этом материале объясняется, как защитить себя от инфляции.

С точки зрения инвестора да и большинства обычных людей инфляция — это абсолютное «зло». Инфляция уменьшает покупательную способность денег, обесценивает сбережения, снижает уровень жизни. Но в данном случае мы хотим рассказать Вам о том, как можно обратить инфляцию себе на пользу.

Природа инфляции

Благосостояние людей не определяется деньгами. Упрощенно: если взять объем всех реальных активов и товаров в стране и поделить на количество людей — это и будет средний уровень благосостояния. Люди трудятся каждый день и своим трудом создают новые товары, услуги и активы. Но для нормального обмена товарами, услугами, активами и ресурсами (в том числе человеческими) нужно определенное количество денег. Деньги — это кровь экономики, они заставляют работать весь экономический организм.

Если в некоторый фиксированный момент соотнести всю товарную массу и количество денег, мы оценим текущую ценность (или обеспеченность) денег. Когда люди своим трудом создают новые товары и услуги, возникает необходимость в дополнительных деньгах для обеспечения нормального оборота вновь появившейся товарной массы. В этом случае выпуск определенного количества дополнительных денег не приведет к инфляции.

Дополнительные деньги, которые не используются для непосредственного потребления, а направляются на инвестиции , как правило, не приводят к росту инфляции. Более того, при определенных условиях эти деньги приводят к росту деловой активности и увеличению объема создаваемых товаров и услуг и, как следствие, к снижению инфляции. Например, резкий и продолжительный рост производительности труда в Японии привел к затяжному периоду снижения цен (дефляции — процессу, противоположному инфляции).

Архиважной и архисложной задачей финансовых и экономических властей государства является создание условий для повышения деловой активности и роста производительности труда, что должно сопровождаться выпуском дополнительных денег. На практике государство хорошо справляется с выпуском денег и совсем не так хорошо с созданием условий. Это и приводит к инфляции.

Более того, усиленный выпуск денег на фоне низкой деловой активности может ухудшить условия предпринимательской деятельности, так как галопирующий рост потребительских цен сделает невыгодным долгосрочные инвестиции. У всех свежа в памяти ситуация 1990-х годов в России.

Нормальной считается инфляция, не превышающая 10%. Это парадокс, но в этом случае инфляция стимулирует инвестиции. Люди уже не могут просто накапливать деньги. Для спасения от инфляции они стремятся вложить их с максимальной отдачей.

Как защитить себя от инфляции?

Если Вы интересуетесь уровнем инфляции, значит, у Вас есть деньги, сбережения, и Вам есть что защищать. Инфляция атакует деньги. Для понимания того, как защитить свои долгосрочные накопления от инфляции, рассмотрим инфляционные процессы в экономике с житейского, бытового уровня.

Инфляция — это рост цен на товары и услуги. Возможно, это определение отличается от классического, но именно так мы чувствуем инфляцию в своей жизни. От этого простого факта мы и будем отталкиваться в своих рассуждениях.

А теперь небольшая притча. Рассмотрим обычного человека — господина N, у которого образовался некий избыток денег. Он решил не тратить его на увеличение своего потребления, а решил сберечь эти деньги. Видя рост цен, он легко понял, что, просто складывая их в тумбочку (под матрас, в сейф, ... кто как привык), он не может защитить свои доходы от роста цен.

На следующем этапе он решил воспользоваться банковским депозитом. Но, отдавая деньги в банк, он поинтересовался у Банкиров, что они собираются делать с его деньгами. Те ответили, что выдадут кредит какому-нибудь предприятию.

Реальный случай
Приходит человек в Управляющую компанию и говорит менеджеру:
— Хочу вложить деньги в инфляционный фонд!
Менеджер:
— Бывают фонды акций, облигаций, смешанные…
Человек:
— Зачем мне акции, облигации и все такое? Мне нужен фонд инфляции. Только инфляция будет расти, и в этом я уверен на 100%.

Господин N призадумался: Банк берет у него деньги на депозит под 10% в год, а кредит выдает под 15% в год. Он решил пока не вкладывать деньги на депозит. Вместо этого он пошел к кредитному отделу Банка и подождал, пока оттуда выйдет клиент — Предприниматель Y. Господин N расспросил его о том, как он собирается использовать полученные у Банка деньги. Тот охотно поведал о своих планах расширить бизнес и выпускать больше новой продукции.

Про себя Господин N подумал — этот парень (Предприниматель Y) не выглядит дураком. Если он взял кредит под 15%, значит, он заложит в стоимость товара расходы на выплату процентов. И раз Y взял кредит на расширение производства, то даже с учетом выплаты Банку процентов за кредит сам он рассчитывает заработать больше — иначе зачем расширять производство. Прибыль, заложенная в цену товара, должна позволить выплатить процент банку и заработать самому.

На каждом этапе создания товара Предприниматель Y закладывает в цену прибыль «для себя и для Банка». В цену тех товаров, которые он использовал в процессе производства, кем-то тоже была заложена прибыль «для себя и для Банка». И тот, кто будет использовать в будущем товар Предпринимателя Y для производства своих товаров, тоже заложит в цену прибыль «для себя и для Банка». И так до тех пор, пока товар не дойдет до конечного потребителя. Если кто-то в этой цепочке поднимет цену на товар, то со временем это сделают и остальные.

Реальный случай
Один наш клиент очень радовался росту цен на бензин. Когда мы его спросили, в чем причина такого странного поведения, он ответил:
- С одной стороны, автомобиль у меня большой, кушает хорошо, да и ездить по делам приходится много. С другой стороны, у меня большой пакет акций Лукойла, поэтому, когда растет цена на бензин, я знаю, что выиграю намного больше, чем потрачу на топливо. Все очень прагматично!

Так происходит рост цен — то есть инфляция. Получается, что если рассматривать инфляцию с данных позиций, то ее создают те, кто назначает цену товара и закладывают в нее прибыль «для себя и для Банка». Созданием товаров и услуг занимается бизнес. Это все огромное множество ЧП, ООО, АО и ПАО. Все компании в процессе своей деятельности создают товары и услуги и назначают на них цены.

Инфляция будет всегда, потому что печатать деньги легче, чем производить товары и услуги!

Осознав все это, Господин N понял: по-настоящему защитить деньги от инфляции может только Бизнес. Потому что Инфляция — это неотъемлемый побочный продукт Бизнеса. Но вот незадача — сам он предпринимательским талантом не обладает, работает в управлении статистики и по роду своей деятельности знает: за первые три года деятельности закрывается 2/3 новых компаний, а за каждые следующие три года еще 2/3 от оставшихся. Поэтому в первый попавшийся бизнес лучше не вкладывать.

Опять же Статистика подсказала Господину N — большая часть товаров и услуг создается крупными компаниями, которые давно работают и уже прошли этот естественный отбор. Поэтому если и вкладывать средства в бизнес, то вкладывать их в бизнес больших и стабильных компаний. Но встает вопрос — как это сделать? Кто же будет с ним разговаривать в или , когда он принесет им свои деньги?

Разобравшись в этом вопросе, Господин N узнал, что можно покупать акции или облигации большинства крупных компаний. Покупая облигации, фактически можно давать в долг этим компаниям напрямую, минуя банк. Покупка акций — это покупка доли, «маленького кусочка» бизнеса компании. Эта информация перевернула мировоззрение Господина N. Он всегда воспринимал биржу как разновидность казино, а теперь выяснилось, что это очень удобный и технологичный способ вложить деньги в бизнес.

Приведенный пример специально упрощен и не освещает многие аспекты вложения в акции и облигации, однако здесь четко видны главные выводы :

• бизнес в целом (несмотря на огромное количество убыточных предприятий) больше других выигрывает от Инфляции, потому что сам ее создает;
• именно вложения в акции (как в бизнес) лучше всего способны в долгосрочной перспективе защищать благосостояние человека от инфляции;
• становясь (со)владельцем Бизнеса, Вы становитесь владельцем механизма, создающего Инфляцию.

Ответ партнёра TheQuestion

Прежде всего, нужно знать,чего НЕ НУЖНО делать . В условиях нестабильной экономики важно НЕ ПАНИКОВАТЬ и НЕ ПОДДАВАТЬСЯ МАССОВОМУ АЖИОТАЖУ. Хороший пример того, как «не надо делать» - это покупка бытовой техники, мебели и автомобилей при колебании курса валют.

А вот что НУЖНО делать – это заняться грамотным финансовым планированием, созданием личного стабилизационного фонда и долгосрочными инвестициями. Начните с того, чтобы приучить себя откладывать часть дохода. Здесь надо исходить из принципа «хранить деньги в той валюте, в которой будем её тратить» (это качается сбережений для «подушки безопасности» - на случай болезни и т.д.). А вот финансовые излишки уже можно диверсифицировать в разные валюты – это нужно для того, чтобы застраховать средства от резких курсовых колебаний.

И пару слов о банковских вкладах. К сожалению, негативные отзывы о вкладах очень часто звучат от людей, которые, мягко говоря, плохо разбираются в финансовых вопросах. Поверьте – грамотно сделанные вложения не только помогут сберечь деньги, но и позволят значительно их увеличить. Главное правило – делать вклады только в надежных крупных банках. Не гонитесь за броскими рекламными обещаниями. Прежде всего, определитесь, какие свойства вклада для Вас важнее всего. Конечно же, максимальный доход – это непременное условие, но помимо процентной ставки по вкладу, не забудьте поинтересоваться у банка такими возможностями вклада, как пополнение, частичное снятие средств или мультивалютность.

А как правильно выбрать банк для вклада?

Конечно, предупреждение неприятностей – это лучшая защита. Выбирая банк, Вы не доверяете ему не только деньги, но и, во многом, свою жизнь – ведь на зарабатывание денег уходит Ваше время, Ваша энергия и Ваши силы. Вот почему при выборе банка, нужно смотреть на три вещи:

• Рейтинг надежности банка
• Масштаб (наличие федеральной сети отделений)
• Стаж присутствия на рынке.

Но все мы люди – и иногда мы принимаем необдуманные решения, в результате чего приходится «расхлёбывать» последствия. К счастью, вот уже более 10 лет в России работает система страхования вкладов, которая надежно защищает денежные средства даже тех вкладчиков, которые не очень тщательно подошли к вопросу выбора банка.

Запомните – открытие счета, вклада или получение зарплаты на пластиковую карту означает Ваше автоматическое право на получение компенсации (до 1,4 млн. рублей) при отзыве банковской лицензии. Процедура получения компансации достаточно простая – ведь денежные средства страхуются автоматически, а значит, Агентству по страхованию вкладов (АСВ) не нужно предоставлять дополнительных договоров страхования. Информация о месте и времени получения возмещения публикуется на сайте АСВ. По закону Вы имеете право получить страховое возмещение уже через 14 дней после отзыва лицензии и в течение всего срока ликвидации (примерно 1,5-2 года).

Я понимаю, что вопрос был задан с единственной целью прорекламировать депозиты в Бинбанке. Тем не менее, я бы хотел заметить, что депозиты - не единственное решение проблемы инфляции.

В чём, собственно, дело? Процентная ставка по вкладу фиксируется в самом начале и больше не меняется. Если в будущем случится непредсказуемый всплеск инфляции, то депозит, открытый в спокойные годы, не сохранит покупательную способность ваших денег. Вспомните шоки 2014-го или 2008-го годов. Вряд ли те, кто держал рубли на вкладах под 10-12%, спокойно смотрели на двукратную девальвацию и двузначную инфляцию.

Если цель - защитить деньги от инфляции, то стоит посмотреть на государственные облигации, привязанные к этой самой инфляции. Такие инструменты довольно распространены на Западе (гуглите TIPS - treasury inflation-protected securities), а в прошлом году появились и в России (гуглите ОФЗ-ИН 52001).

Как это работает? Министерство финансов России выпускает облигацию номиналом 1000 рублей и обещает, что будет платить держателю облигации по 2.5% годовых каждые полгода, а в конце срока вернет весь номинал. Есть дополнительное условие: номинал автоматически индексируется на инфляцию, объявленную Росстатом. Если за те N лет, что вы держите облигацию, накопленная инфляция составит 0%, то вам вернут ту же тысячу рублей. Если же инфляция составит 100%, то вам вернут уже 2000 рублей.

Получается, что ваша инвестиция автоматически следует за инфляцией. В спокойные годы вы зарабатываете меньше, в шоковые больше, но вы всегда можете рассчитывать на инфляцию плюс пара процентов.

Какие могут быть подводные камни?

Во-первых, есть риск того, что Минфин не выполнит свои обещания и объявит дефолт. На мой взгляд, это случится не раньше, чем начнут сыпаться крупные банки, то есть когда будет одинаково плохо и вкладчикам банков, и держателям государственных облигаций.

Во-вторых, вместо риска банкротства банка появляется риск банкротства или мошенничества со стороны брокера. Тут нужно сказать, что в нашей стране было всего несколько случаев, когда при разорении брокера клиенты теряли свои активы. Шансы нарваться на банк, который занесет ваш вклад в "тетрадку", и не получить из-за этого страховку от АСВ, на мой взгляд, выше.

В прошлую пятницу Банк России принял решение о снижение ключевой ставки до 7,5% и заявил, что вероятность 4-процентной инфляции в этом году существенно низка. По данным ЦБ, в январе этот показатель составил всего 2,2%.

Чаще всего мы замечаем инфляцию лишь на примере подорожания цен на продукты: продовольственные товары и сигареты почти ежемесячно реагируют на изменения оборота денег в государстве. Однако инфляция столь же чувствительно отражается и на наших сбережениях.

Поэтому сегодня мы подробно расскажем о влиянии этого показателя на сохранность накоплений россиян, и как денежные средства можно уберечь от пагубного эффекта обесценивания.

Что такое инфляция

Инфляционный процесс начинается с увеличения денежной массы в экономике, что приводит к снижению фактической стоимости денежных единиц. Это называется монетарной инфляцией. За контроль денежный массы отвечает Центральный банк, поэтому такие изменения остаются на совести регулятора.

Ошибочное или намеренное решение ЦБ о вливании больше допустимого количества денег приводит к ценовой инфляции, то есть логичной реакции рынка на обесценивание нацвалюты. К примеру, вчерашние 100 рублей после инфляции де-факто будут оцениваться в 90 рублей. В таком случае продавец решает, что не может потерять реальную прибыль и повышает цену товара на 10 рублей. В сущности, он не изменяет реальную цену продукта, а лишь подстраивает ее под сменившуюся меру стоимости эквивалента.

Предположим, что в далеком 2012 году вы решили сходить за папиросами «Беломорканал» и захватили на них 27 рублей. Но по дороге вы задумались о вреде курения и решили вернуться домой, попутно положив эти деньги себе на депозит.

Спустя пять лет вы вновь начали курить и сняли деньги с депозита, рассчитывая приобрести на средства с процентами целых две пачки славного «Беломора». Однако даже одна упаковка папирос стали стоить 70 рублей. Получается, что ценовая инфляция выкурила весь донской табак из ваших денег и даже не моргнула.

Таким образом, даже вклад не всегда может уберечь денежные средства от инфляции.

О чем говорит индекс потребительских цен

Один продукт не может дать объективной картины об уровне инфляции в стране, поэтому Росстат поступает умнее и рассчитывает этот показатель по совокупности товаров и услуг, вычисляя индекс потребительских цен.

Индекс отражает годовое изменение цен товаров и услуг, составляющих усредненную потребительскую корзину жителя России. Можно представить, что какая-нибудь тетенька из Росстата раз в год прогуливается по рынкам или магазинам и покупает ряд товаров, необходимых каждому россиянину для удовлетворения своих месячных потребностей. На эту корзину тетеньке условно приходится потратить 10 тысяч рублей. Через год Росстат вновь отправляет тетеньку за покупками, но теперь за этот же потребительский набор приходится заплатить 11 тысяч рублей. Выходит, что ценовая инфляция за год составила 10%.

Если говорить о реальных значениях инфляции, то в прошлом году она равнялась всего 2,51%. А наибольшим весом в потребительской корзине обладают услуги ЖКХ, мясо, легковые автомобили, одежда и алкоголь. Также в число необходимых россиянину товаров и услуг, по мнению Росстата, входит красная икра, рубероид и рытье могилы ручным способом.

Стоит учитывать, что инфляция для различных продуктов неоднородна, поскольку зависит от сезонности, географического расположения региона и сегментного положения продукта. К примеру, перед Новым годом более чем на 20% подорожали бананы, виноград и икра. А на 5,7% подешевели апельсины, орехи и макароны. При этом инфляция в декабре составляла лишь 0,42%.

Таким образом, инфляция для каждого индивидуальна и зависит от его личной потребительской корзины. А средняя инфляция по стране отражает ваше реальное положение настолько, насколько ваши потребности близки к экономическому портрету среднего россиянина.

Насколько банковский вклад поможет уберечь деньги от инфляции

Государство и учат нас защищать свои средства от инфляции, предлагая различные финансовые инструменты. Но из-за частых экономических катаклизм в последние 40 лет населению привычнее и спокойнее держать накопления при себе. Однако инфляция может отсчитать себе пару сотен или даже тысяч рублей от ваших сбережений, даже если они хранятся в сейфе, шкафчике или вещевой коробке.

– самый простой способ защитить сбережения от обесценивания. Год, пять или десять лет деньги хранятся в банке и подпитываются процентами (7% – средняя ставка по вкладам в РФ, прим.. Но если сумма депозита растет, это не всегда означает, что вам удалось переиграть инфляцию.

Правила простые, как арифметика в начальной школе. Если значение инфляции выше процентной ставки вклада, то вы теряете деньги, потому что их покупательская способность все равно снижается. Если же показатель инфляции ниже ставки депозита, то you are win, – это называется реальной доходностью.

Сейчас инфляция равна 2,51% по итогам прошлого года. Когда вы откроете вклад под 7% годовых, ваша реальная доходность составит 4,49%. Правда, с учетом индивидуальной инфляции становится труднее рассчитать реальную доходность.

Специализированный инструмент – облигации с защитой от инфляции

А сейчас небольшой исторический экскурс. В 1997 году казначейство США впервые выпустило облигации, защищенные от инфляции, – TIPS. Эти ценные бумаги были привязаны к индексу потребительских цен: если индекс рос, то росло и тело облигации (номинал, прим.; если же индекс падал – тело, соответственно, уменьшалась. Таким образом, подобные облигации были исключительно заточены на страхование денежных средств в период роста инфляции.

Спустя 18 лет российский Минфин выпустил свой аналог TIPS – ОФЗ-ИН. Облигации федерального займа с защитой от инфляции под номером 52001 предполагают ежемесячную индексацию номинала ценной бумаги на уровень роста или падения индекса потребительских цен. Купон выплачивается два раза в год с доходностью в 2,5% к стоимости тела облигации. Номинальная стоимость одной ОФЗ-ИН составляет 1 тысячу рублей.

Индексация номинала облигации на индекс потребительских цен, то есть на инфляцию, – главная фишка этой ОФЗ. То есть, если инфляция за год составила 5%, значит, стоимость проиндексированной облигации будет равняться 1050 рублей.

А в срок погашения ОФЗ-ИН Минфин возвращает всю проиндексированную сумму (и не менее 1000 рублей по одной облигации, даже если инфляция окажется отрицательной). Значит, вплоть до погашения заем Минфину сохраняет свою покупательную способность, поскольку увеличивается на уровень потребительской инфляции.

Можно было заметить, что ставка по ОФЗ-ИН в 2,5% почти в 3 раза ниже, чем у неиндексируемых облигаций. Но раз индексация номинала уже сохраняет покупательную способность долга, то ее не потребуется сохранять за счет получения процентов.

Еще один вариант уберечь свои средства – «народные» облигации

В конце апреля прошлого года Минфин выпустил специальные облигации для физических лиц – ОФЗ-н. Облигации можно купить в офисах и (нужен только паспорт). Номинал одной бумаги равен 1 тысяче рублей, но минимальный объем вложений – 30 тысяч рублей, а максимальный – 15 млн.

Купон будет выплачиваться раз в полгода, а его размер будет повышаться с каждой выплатой: ставка первого купона составит 7,5%, и будет повышаться каждый раз на полпроцента до последнего, который будет равняться 10,5% годовых. В итоге, средняя доходность «народной» облигации за три года составит 8,5% годовых.

Правда, итоговая доходность выйдет меньше из-за обязательной комиссии при покупке ОФЗ. Комиссия определяется в зависимости от суммы вложений: менее чем на 50 тысяч рублей – 1,5%, от 50 до 300 тысяч рублей – 1%, свыше 300 тысяч – 0,5%.

Доходность по трехлетним «народным» облигациям будет выше, чем по депозитам, обещают эксперты. Однако ОФЗ-н уступают облигациям с плавающим купоном не только в доходности, но и в ликвидности, поскольку обычные ОФЗ вкладчик может продать в любой момент и к тому же получить прибыль, а народные можно вернуть лишь в банк-агент и при этом потерять еще 0,5-1,5% в зависимости от суммы.

В целом, с точки зрения защиты капитала ОФЗ для населения вполне сопоставимы как с классическими суверенными облигациями, так и с банковскими депозитами.

Рискованный способ – акции крупных компаний

Одним из самых прибыльных активов для вложений считаются акции. По данным портала Investfunds, в среднем за год акции могут принести 20% прибыли.

Приобрести акции физлица могут через индивидуальный инвестиционный счет, открыть который предлагают многие банки.

Минимальная сумма для открытия счета – 100 тысяч рублей, максимальная – 1 млн. Покупать ценные бумаги можно через интернет-трейдера за комиссию около 0,1%. Также есть вариант с доверительным управлением своих средств за 1% – банк будет инвестировать ваши деньги по своему усмотрению.

У трейдинга в России есть и свои бонусы: если вы инвестируете в акции и облигации в течение трех лет, то государство единовременно дает вам налоговый вычет 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма для вычета – 400 тысяч рублей. Но есть условие - официальный доход вкладчика должен быть не меньше суммы, которую вы положили на счет. То есть, если ваша годовая зарплата 400 тысяч, то и счет можно открыть только на 400 тысяч. Тогда в следующем году вы получите в подарок от государства 52 тысячи рублей.

Эксперты считают, что и сейчас акции сырьевых компаний (вроде Норникель или Новатэк) приносят неплохой доход, однако все же рекомендуется диверсифицировать вложения и инвестировать в бумаги технологических лидеров.