| При оформлении карты для начисления процентов по остатку следует регулировать свои траты и пополнения
|
Только так можно получить прибыль от сделки
|
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Карточный счет - это
…
- Один из видов аккаунтов банка, деньгами на котором можно распоряжаться с помощью карточки. Средства зачисляются на пластиковую карту, после чего доступны владельцу для расходования (совершения покупок в магазинах, снятия наличности и так далее).
- Текущий счет с той лишь разницей, что клиенту предоставляется пластиковая карта. С ее помощью владелец получает круглосуточный доступ к деньгам (благодаря терминалам, банкоматам, возможности совершения платежей через интернет и в торговых точках).
Виды и особенности
Банковский карточный счет бывает двух видов
:
- Дебетный
. Получение такого «пластика» позволяет владельцу снимать средства через банкоматы (терминалы), производить оплату и прочие транзакции в пределах суммы, имеющейся на специальном карточном счету. Именно такие карты применяются для начисления на них зарплаты, пенсии, социальных и прочих выплат.
- Кредитный
. При оформлении услуги клиенту предоставляется лимит, в пределах которого может производиться оплата сверх имеющихся на аккаунте средств. Размер ограничения оговаривается при оформлении договора между банком и клиентом.
Карточки бывают нескольких видов
:
- Масс-класса.
- Среднего уровня.
- Элитный вариант.
Они отличаются между собой уровнем защиты, ценой и объемом предоставляемых услуг.
Банковский карточный счет
привлекает клиентов легкостью оформления и высокой скоростью выдачи карты. При оформлении услуги стоит выяснить ряд моментов:
- Возможность снятия/пополнения.
- Размер комиссии.
- Доступность денег за территорией РФ.
- Предоставление дополнительных услуг.
- Затраты при оформлении (ведении) аккаунта.
Как правило, банковские карточные счета позволяют пользоваться средствами за границей. Все, что требуется - при оформлении визы передать справку из финансового учреждения о наличии аккаунта, а также остатках на нем.
Карточный счет: характеристики и плюсы
К главным характеристикам банковского карточного счета стоит отнести
:
- Возможность подвязки нескольких карт к одному аккаунту. Дополнительный «пластик» может передаваться одному из членов семьи для последующего пользования. Деньги, например, получает мужчина, а пользуются ими дети, жена, родители или другие члены семьи.
- Карточный счет для юридических лиц (корпоративные карты) имеет аналогичные особенности. Каждый сотрудник имеет свой «пластик» с определенными ограничениями на расходы. При этом у компании может быть только один аккаунт.
- Наличие определенного лимита (от одного до трех лет). После завершения срока можно оформить еще одну карточку. Номер карточного счета в этом случае поменяется, а банковского - нет.
Плюсы
:
- Отсутствие необходимости личного посещения банка.
- Возможность пользования средствами в любой точке мира.
- Легкость открытия.
Минусы
:
- Жесткие тарифы.
- Претензии к уровню безопасности.
- Наличие ограничений на пользование.
Как открыть карточный счет?
Оформить банковскую услугу можно так
:
- Явиться в банковское учреждение или подать заявку онлайн.
- Передать пакет бумаг.
- Получить карту после идентификации пользователя.
Если необходимо открыть кредитный карточный счет, не обойтись без справки о доходах. Также потребуется дополнительная информация - состав семьи, образование, наличие дополнительного дохода и прочие.
Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.
Свободное снятие средств: плюс или минус?
Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.
Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо - многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.
Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.
Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.
Безопасность средств
Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».
Безопасное использование платежных карт - это вообще отдельная тема .
Цена выбора
А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.
В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).
Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.
Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.
С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.
Вклад по карте Русский Стандарт
В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа
«Банк в кармане» . Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.
А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.
Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты. 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.
Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».
Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.
Вклад в Тинькофф Кредитные Системы
Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.
Что касается платы за получение наличны
х: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. - 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).
Теперь о главном - о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% - на сумму, превышающую 200000 руб.
Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты - cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.
Что удобно - посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.
Вклад в Татфондбанке
Отечественная банковская система состоит из кредитных учреждений, получивших от регулятора лицензию на работу. Каждый из банков имеет своих клиентов. Для клиентов создаются специальные счета, где они размещают и снимают свои денежные средства. Банковские счета разделяются на виды. Как узнать, депозитный или текущий счет открыт в финансово-кредитной организации, рассмотрим в статье.
Счета можно разделить три вида:
- текущий;
- карточный;
- депозитный.
Текущий счет
Текущий счет используется чаще всего для целей, связанных с начислением заработной платы и осуществления платежей. Его не применяют для сбережения накоплений и в целях инвестирования. Главной задачей текущего счета, направленного на обслуживание клиентов определенного банка, выступает мгновенное получение доступа каждого из них к своим деньгам.
Проценты на остаток средств не начисляются, а если банк предлагает эту услугу, то проценты будут маленькими. Счет может быть открыт в рублях, а также в иностранной валюте. С его помощью можно совершать получение и отправление переводов, обналичивание финансов, их перечисление.
Расчетный счет
Разновидностью текущего, выступает расчетный счет. Он открывается организациями или предприятиями, которые не являются кредитными учреждениями, а также ИП и иными физическими лицами, занимающимися в законодательном порядке частной практикой для осуществления расчетных операций, связанных с ведением бизнеса (Инструкция от Банка России под номером 28-И).
Карточный счет
Карточный счет применяется для проведения денежных операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если банк предлагает этот продукт, клиенту нужно уточнить определенные нюансы:
Сколько стоит содержать этот счет;
наличие комиссии за снятие наличных средств в банкоматах или в кассе;
;
наличие дополнительных услуг.
Пластиковые карты разделяют на два типа: дебетовые и кредитные.
На дебетовой карте находятся сбережения клиентов в виде заработной платы, а также иных доходов. Карточкой пользуются для оплаты покупок по безналичному расчету и для онлайн покупок, оплаты мобильной связи, ЖКХ и т.д. Сумму на счете превысить нельзя.
Кредитные карты, являясь формой потребительского кредитования, позволяют превысить лимит денег на счету. Если заемщик своевременно вносит платежи за займ, кредитный лимит может быть увеличен, но через некоторое время.
Кредитные карты распространены среди россиян. Ими пользоваться удобно, и за этот комфорт заемщик расплачивается повышенными процентными ставками, если сравнивать этот кредит с наличными с выдачей наличных денег в качестве займа.
В некоторых банках к текущему присоединяют карточный счет. Это позволяет его применять по операциям с картами, как кредитной, так и дебетовой.
Благодаря карточному счету деньгами можно воспользоваться в любой удобный период времени. Достоинство карт состоит в том, что при осуществлении операций платежного характера, не нужно посещать банк, тратить время в очереди: через банкомат возможно провести все необходимые операции. Но для получения или отправления средств лучше воспользоваться текущим счетом.
Депозитный
Депозитный счет открывается с целью приумножения сбережений. На них начисляются проценты банком. Это один из видов получения пассивного дохода или инвестирования с небольшой вероятностью риска и, следовательно, невысоким доходом. Тем не менее, депозиты широко распространены в России. Банки предлагают разные условия по вкладам и депозитам. В основном, клиенты банков к своим депозитам не имеют доступа (в период действия одноименного договора), а за это ему начисляются %. Их можно капитализировать, снимать каждый месяц, квартал, получить в качестве аванса и т.д.
Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
Депозитный счет – это счет в банке с суммой средств, которая размещена на определенный период времени под проценты по договору. Владелец счета не имеет мгновенного доступа к размещенной сумме.
Текущий счет, в отличие от депозитного, подразумевает мгновенный доступ клиентов к деньгам, данным счетом оплачиваются услуги различного характера, а также покупки в магазине. Проценты на остаток по счету не начисляются либо они есть, но в мизерном размере. Таким образом, отличия депозитных и текущих счетов друг от друга состоит в следующем:
- режим счета;
- величина %;
- стоимость операций по счету.
Депозитный счет не используется для перевода денежных средств, осуществления платежей, покупок и т.д. Это ограничение по возможности расходования депозита обусловлено тем, чтобы кредитное учреждение спокойно распоряжалось вверенными ему деньгами в определенное договором время.
Зачастую, в классических формах депозита клиент не имеет права забирать внесенные в банк денежные средства ранее того срока, который оговорен в соглашении с банком. Именно за подобные неудобства владелец счета получает повышенный процент.
Составляющие депозита:
- % ставка – за нахождение денег на депозите начисляется процент, который выше того, что применяется при счетах до востребования;
- срок – по его истечению депозит закрывается;
- страхование – , вкладчику в случае прекращения работы банка возвращается сумму в 1,4 млн. рублей согласно нововведениям (ранее было до 700 тысяч рублей);
- пополнение – депозит можно пополнять в некоторых случаях, а снимать деньги в период действия договора, нельзя.
Закрывается депозит путем написания 2 заявлений. Одно заявление направлено на закрытие счета, а второе – вклада. После закрытия денежные средства перечисляются на текущий счет или выдаются наличными владельцу счета.
Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
- «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
- «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).
Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:
- «Управляй»;
- «Мультивалютный»;
- «Международный» и т.д.
Новый законопроект
Приход и расход денежных средств, находящихся на вкладах, обычно отражается в сберегательной книжке Сбербанка. В последнее время их выдача резко сократилась, вместо них предлагают карты Сбербанка Маэстро. Ходили упорные слухи о том, что Сберегательные книжки будут отменены. И эти слухи в феврале 2016 года получили реальное основание. Правительство России внесло в нижнюю палату парламента законопроект, в котором отменяется сберегательный сертификат на предъявителя и сберегательная книжка.
Авторы законопроекта
Свою идею авторы проекта реализовывают, по их словам, в рамках совершенствования российских законов в сфере безналичных расчетов и проведения мер противодействия легализации прибыли, которая получена неправомерным путем. А также в рамках противодействия финансированию терроризма.
МинФин считает, что эти меры будут реализованы только тогда, когда из обращения исключатся сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя. Что будет с именными сберегательными книжками, остается пока неясным.
Между тем, многие потребители банковских услуг навязываемым постоянно пластиковым карточкам, предпочитают сберегательные книжки с депозитным счетом. Большинство таких граждан, это люди пенсионного возраста, которым трудно разобраться с пластиковой карточкой и механизмом снятия с нее денег. Для них сберегательная книжка стала символом их доходов, которые находятся в банке.
Вместе с тем, иная категория населения, молодые люди, отдают предпочтение пластиковым карточкам. Их повсеместно внедряют все, без исключения банки, предлагая кредитные продукты или оформление карты в качестве дебетовой. И здесь есть свои тонкости, но они относятся к теме кредитных продуктов от банков.
Обычная платежная карточка может стать еще и инструментом сбережений - иногда даже более доходным, чем депозит в банке.
Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств клиента предлагают далеко не все банки. Уже несколько лет их выдают Бинбанк, МКБ, «Русский стандарт» и др. В прошлом году их также стали предлагать «Траст», «Уралсиб», «Межпромбанк плюс», а несколько дней назад «Агропромкредит» предложил мультивалютную карту с начислением на остаток до 9% годовых в рублях и 5% в валюте.
Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5-10% годовых. Зачастую банки ставят условием этого поддержание на счете некоего минимального остатка в течение всего месяца. Если в очередном месяце клиент не поддерживал требуемый остаток на карте, то ему просто не начислят доход, объясняет руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько. Этого требования нет, к примеру, у «Траста» и «Агропромкредита».
Большинство банков начисляют доход на среднемесячный остаток по счету. А в Бинбанке проценты начисляются на наименьший остаток, зафиксированный на карте в течение календарного месяца, уточняет начальник управления депозитов Бинбанка Александр Ефремов.
Удобно и выгодно
Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.
«Средства на банковских счетах физического лица для расчетов с использованием карт подпадают под действие закона о страховании вкладов наравне с обычными вкладами. Страховка рассчитывается по совокупности остатков на всех вкладах и счетах клиента в данном банке (включая проценты) и выплачивается в пределах 700 000 руб. на одного вкладчика», - говорит замдиректора департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев.
О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» банка «Траст» Натальи Пучковой: «Введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%».
Карточный выигрыш
Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам (см. таблицы внизу страницы). С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В некоторых банках (например, Промсвязьбанке, Бинбанке) проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц. Ефремов из Бинбанка объясняет такую тарифную политику тем, что средства на доходных картах клиенты держат в среднем несколько месяцев.
Все банки последние месяцы снижали ставки по депозитам, но тарифы по карточкам изменили не все. «С осени 2009 г. среднее снижение ставок доходных дебетовых карт крупнейших банков в рублях составило 1,5% годовых, в валюте - 0,7%, а срочных пополняемо-отзывных вкладов - 4 п. п. в рублях и 2 п. п. в валюте», - констатирует руководитель проекта «Мониторинг банковских продуктов» агентства МАРКС Полина Медведева.
Многие банки, например «Межпромбанк плюс», МКБ, «Уралсиб», «Траст», «Русский стандарт» (по дебетовым картам), еще не меняли карточные проценты. Представитель «Межпромбанк плюс» объяснил это маркетинговыми соображениями. Цель выпуска доходной карты - не нарастить пассивы, а стимулировать клиента оплачивать картой товары, не снимая всю зарплату «под ноль», объясняет Воронько. Так что ограничивать приток денег снижением ставки банку нет смысла.
Карты теряют проценты
Основной недостаток карточных вложений - банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.
На этой неделе своим правом воспользовался Промсвязьбанк, снизив проценты по «Доходной карте» на 2,5 пункта в рублях и на 1,5 п. п. в валюте (новые ставки - в таблице). Снижение распространяется и на ранее выпущенные карты, предупреждает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. С 12 апреля по кредитным картам Classic, Gold и American Express «Русского стандарта» на средства клиента начисляется 7% годовых вместо 10%, по депозитным и зарплатным - по-прежнему 10% годовых независимо от остатка.
Шкерин объясняет снижение доходности карт общим падением ставок за последние полгода. «В случае дальнейшего снижения ставок по вкладам процент по «Сберегательной карте» будет пересмотрен», - предупреждает зампред правления «Межпромбанк плюс» Сергей Чарихов. Бинбанк уже объявил, что с 7 мая снизит на 1-2 пункта доходность карты «Универсальная». О тех же намерениях сообщил представитель МКБ.
Карту также можно потерять или забыть в банкомате, а карточные мошенники в последнее время активизировались. Но это уже другая история.
Как заработать
АО ВТБ Медицинское Страхование осуществляет услуги по выдаче полисов обязательного и добровольного медицинского страхования. Компания входит в Топ-10 страховщиков по данному...
Новые статьи
/ Популярные
